DESARROLLO DEL PRODUCTO CREDITICIO MERCADO Cláusulas de Ejemplo

DESARROLLO DEL PRODUCTO CREDITICIO MERCADO. Usos Detalles del Producto Calificación de Riesgo y Riesgos Clave Factores de Mitigación de Riesgo los balances de la cuenta del cliente como porcentaje de costos de inventario Tecnologías clave: solar, biogás, equipo de biomasa, cocinas, turbinas eólicas Factores calve:  Entorno regulatorio, programas de rembolso para demanda de abastecimiento  Alianzas PV Solar Créditos al Consumidor de Energía Solar Propósito del crédito: Sistemas solares en el hogar, en su mayoría para la iluminación de hogares/pequeñas empresas no conectadas a la red, para cargar teléfonos y funcionamiento de electrodomésticos, como la TV y radio. Sistemas más grandes pueden hacer funcionar refrigeradoras o computadoras. Segmento de Cliente: Propietarios individuales de viviendas, Instituciones (escuelas, hospitales) que están fuera de la red Plazo del crédito: 3 meses-2 años Valor del crédito: USD 20 para pequeños faroles solares hasta USD 1,500 Calificación de Riesgo: Medio-Bajo Riesgos Clave:  Desviación de los fondos xxx xxxxxxxx para otros usos  Falta de garantía tradicional  Robo  Daños al sistema por uso indebido  Riesgo de la reputación o rembolso debido a un mal sistema de desempeño o servicio post-ventas  Usar desembolsos mediante comprobantes o en especie  Usar garantía alternativa (ahorros obligatorios, depósitos, créditos de activos fijos, garantías grupales)  Usar datos de ahorro de costes como base para el préstamo para que se requiera de menos/ninguna garantía  Considerar un acuerdo de recompra con proveedores que se puede usar como garantía  A través de alianzas con los proveedores se deberá de asegurar que el equipo que se compre ha sido probado a través de y tiene garantía y seguro adecuado  Medidas anti-robo  Educar al cliente acerca del uso y mantenimiento

DESARROLLO DEL PRODUCTO CREDITICIO MERCADO de estos participantes son clientes potenciales para créditos de EL. Las ESE son otro tipo de cliente especializado importante para los servicios financieros. El tamaño adecuado del crédito puede variar dependiendo de la tecnología y escala de solicitud. El plazo xxx xxxxxxxx (período de rembolso) también puede variar desde tres meses hasta 30 años, dependiendo de los ahorros esperados o de los ingresos generados por la inversión, ubicación (rural versus urbana) y mecanismo de distribución de los servicios públicos de electricidad (conectado a la red o fuera de la red). Por lo tanto, se necesita una amplia gama de productos crediticios para responder a los diferentes segmentos xx xxxxxxx. Describa los productos nuevos y motivos para proponerlos. Es importante analizar la forma cómo estos productos afectarán a las IF y a los prestatarios. El caso de negocios deberá incluir los siguientes puntos: • Hacer una breve introducción de los productos propuestos de tecnología de EL y los ahorros de energía típicos o los ingresos que puedan generar • Describa los productos crediticios de EL • Discuta cuál es el impacto comercial de agregar productos crediticios de EL (ventas unitarias, márgenes, ingresos netos y rentabilidad) • Métodos y supuestos • Riesgos • Conclusiones y recomendaciones Haga una proyección de los costos en desarrollar e implementar productos crediticios de EL, como por ejemplo: • Requisitos y costos de infraestructura • Tecnología de la Información y Comunicación (TIC) • Requisitos de recursos humanos • Consultores externos • Requisitos de comercialización, como establecer relaciones con proveedores de tecnología y empresas de auditoría de energía • Alianzas con los distribuidores y proveedores de servicios (manejo de relaciones) Proyectar cuál es el impacto de la rentabilidad de los productos de EL en la cartera, así como las provisiones para insolvencias, requerimientos de capital y otros temas que afectarán la rentabilidad y retorno. • Volumen de exposición • Ingresos brutos y netos por intereses • Costos directos atribuibles (como gastos generales y tiempo del personal) • Porcentaje de incumplimiento esperado

DESARROLLO DEL PRODUCTO CREDITICIO MERCADO comerciales  Préstamos al consumidor  Arrendamiento escala) Los préstamos al consumidor pueden ser un buen punto de entrada para muchas IF que estén interesadas en financiamiento de EL. Se pueden modelar estos productos crediticios tomando el financiamiento existente para viviendas, financiamiento de activos de consumidor o productos crediticios generales al consumidor. Aun cuando siempre se tendría que evaluar el mercado para créditos de consumo de EL, las IF que proveen otros productos crediticios al consumo probablemente no necesiten capacitar demasiado al personal para expandir hacia créditos al consumo para EL. Una IF podría pasar al área de créditos de EL para consumidores con solo seleccionar los clientes existentes quienes por lo general ofrecen menos riesgo que los clientes nuevos que no tiene un historial abierto. Dos cosas que deben considerarse para tener éxito en créditos minoristas para EL son la comercialización y el aseguramiento de que los consumidores están comprando equipo de EL que es confiable y duradero. Podría también ser importante ayudarles a los clientes a entender cuánto dinero podrían ahorrar a través de una mayor eficiencia energética o del uso de energía renovable en sus hogares o en sus empresas. Puede ser útil establecer alianzas entre las IF y los proveedores e instaladores de EL para comercializar dichos préstamos y reducir el riesgo al asegurarse que los clientes entienden los beneficios y costos de las tecnologías. Las alianzas entre proveedores confiables también podrían ayudar a asegurar que los problemas de calidad de la tecnología no comprometerán las tasas de rembolso del cliente. Sin embargo, en el caso de que una IF tenga una alianza con un proveedor o instalador de mala calidad, su reputación de negocios podría verse dañada igual que su cartera de préstamos. También son muy importantes las garantías de desempeño y una cuidadosa estructuración de los cronogramas de rembolso xxx xxxxxxxx para los créditos de EL para la industria de la construcción y otros negocios. Se pueden usar garantías de desempeño que se basan en ahorros de costo como sustituto de una garantía en efectivo, pero las IF también pueden requerir un recurso adicional de los flujos de efectivo operativos generales o activos del negocio. El cronograma de rembolso de los préstamos convencionales refleja la duración prevista del equipo financiado o la capacidad del prestatario hacer frente al servicio de la deuda para financiamiento de energía. Los c...

DESARROLLO DEL PRODUCTO CREDITICIO MERCADO. Tecnología Productos Crediticios Típicos Riesgos Clave Factores de Mitigación de Riesgos para un sistema en el hogar, USD 1,000+ para instituciones Tecnologías clave: Faroles solares, sistemas solares en el hogar Factores clave:  Baja probabilidad de ampliación de la red eléctrica  Proveedores activos xxx xxxxxxx fuera de la red, adonde el negocio está orientado hacia la entrega de servicios rurales (los productos requieren de un esfuerzo de desarrollo de ventas/mercado activo, así como educación al cliente y servicios post-ventas)  Estándar de calidad y reforzamiento nacional del producto correcto del producto Biogás Digestores de Biogás para Hogares e Instituciones Propósito del crédito: Biogás de pequeña escala para cocinar e iluminación, sistemas grandes serán para la generación de electricidad. Segmento de cliente: Biogás doméstico – Campesinos que tengan al menos 5 animales (generalmente se usan vacas y cerdos y la cantidad requerida depende de la calidad del estiércol) Instituciones como escuelas, hospitales y cárceles. Plazo del crédito: 6 meses-2 Calificación de riesgo: Medio Riesgos Clave:  Desviación de los fondos xxx xxxxxxxx para otros usos  Daños debido al uso inadecuado  Riesgo de la reputación o rembolso debido a un mal sistema de desempeño o servicio post-ventas  Usar desembolsos mediante comprobantes o en especie  Usar datos de ahorro de costes como base para reducir la importancia o tamaño de la garantía  Asegurar que existen acuerdos de aseguramiento de la calidad y post-ventas (y se hacen cumplir)  Educar al cliente sobre el uso y mantenimiento de la tecnología

DESARROLLO DEL PRODUCTO CREDITICIO MERCADO. Tecnología Productos Crediticios Típicos Riesgos Clave Factores de Mitigación de Riesgos años Valor del crédito: Sistemas domésticos de biogás: USD 350-2,000 Sistemas institucionales de biogás: USD 7,000+ Tecnologías clave: Digestor de biogás Factores clave: - Suficiente cantidad de ganado en espacios reducidos - Instaladores capacitados - Estándar nacional de calidad del producto de tecnología de biogás Hogares urbanos y rurales Tecnologías clave: Cocinas mejoradas Factores clave: • Estándares de calidad • Créditos por la reducción de emisiones de CO2 • Desviación de los fondos xxx xxxxxxxx para otros usos • Falta de garantía tradicional • Calidad inferior de la calidad del producto de tecnología de biogás • A lo largo de los años se necesitan recolectar datos acerca del uso de las cocinas mejoradas en el caso de que estén involucrados créditos de carbono • Usar desembolsos mediante comprobantes o en especie • Usar garantía alternativa (ahorros obligatorios, depósitos, créditos de activos fijos, garantías grupales) • Créditos de carbono para subsidiar el producto de ER • Asegurar que el equipo ha sido probado y tiene garantía y un buen servicio post-ventas a través de alianzas con fabricantes o distribuidores • Educar al cliente acerca del uso y mantenimiento. En caso de combinarse con créditos de carbono, establecer un sistema de

DESARROLLO DEL PRODUCTO CREDITICIO MERCADO. Tecnología Productos Crediticios Típicos Riesgos Clave Factores de Mitigación de Riesgos electrodomésticos Segmento de Cliente: No conectado a la red, cerca de un río Plazo del crédito: 1-2 años Valor del crédito: USD 150- 1,500 Tecnología clave: Pequeñas turbinas (generalmente has de 10 MW) Factores clave: • Suficiente conocimientos del sector privado • Disponibilidad de tecnología madura • Ubicaciones no conectadas a la red con potencial de hidroelectricidad (pico – hasta 5 kW, micro – hasta 100 kW) • Regulaciones de soporte tradicional • Calidad inferior del producto Peligro relacionado con la seguridad del clientes, como partes en movimiento y alto voltaje que se compró ha sido probado y tiene garantía y seguros • Educar al cliente sobre el uso, mantenimiento y seguridad del producto En algunos países, las ESE no son legales. Como parte de su debida diligencia, las IF deberían verificar su estatus legal antes de prestarle a empresas que proponen actuar como ESE. Así mismo se necesita verificar los asuntos legales para proyectos de ER. Las empresas de servicios energéticos son parte importante de la cadena de suministro de EL. Las ESE actúan como desarrolladores de proyectos para diseñar, instalar, operar y tomar disposiciones para el financiamiento de proyectos de EL que reducen los costos operativos o generan ingresos. Las ESE son las responsables de los riesgos técnicos y de desempeño del proyecto. El término ESE se extiende a cualquier organización que provee servicios energéticos. Esta Caja de Herramientas usa una definición más estricta de las ESE, como entidades que contratan proyectos que generan rembolsos de créditos a través de ahorros realizados de costos de energía. Los proyectos implementado por las ESE son integrales y por lo general usan una serie de medidas rentables para lograr los ahorros de costos de energía para sus clientes (ver Figura 4.2 en la siguiente página).

DESARROLLO DEL PRODUCTO CREDITICIO MERCADO. Previsiones para las pérdidas originadas en préstamos • Requisitos de capital • Contribución de parte de terceros como por ejemplo subsidios de asistencia técnica y líneas de crédito adicionales con condiciones blandas Identificar los riesgos asociados con los productos de EL y criterios de aprobación para el sector objetivo. Obtener mayor información de criterios específicos del sector para la selección de clientes y riesgos. Describa los requisitos de la política de financiamiento o cambios que se necesitan para la implementación de nuevos productos crediticios y sus procesos para medir, monitorear y controlar los riesgos. • Criterios de elegibilidad para los incentivos del sector público y privado • Montos y condiciones mínimas y máximas de créditos (incluyendo opciones de renovación) • Monto y tipo de garantía requerida • Otras garantías de respaldo (pagarés, garantías y seguro) • Cumplimiento de las leyes ambientales y otros requisitos normativos • Relación préstamo-valor máximo para préstamos garantizados y no-garantizados • Precios (tasa de interés y método de cálculo, tarifas y comisiones)20 • Métodos de rembolso del crédito • Excepciones de riesgo crediticio • Excepciones de precios de productos • Excepciones xxx xxxxxxx objetivo • Proceso de rechazo de solicitud xx xxxxxxxx • Política de no-acumulación y cancelación contractual • Recuperación de activos • Prevención y detección de fraude

DESARROLLO DEL PRODUCTO CREDITICIO MERCADO. Asignar la Responsabilidad y Rendición de Cuentas Administrativa

DESARROLLO DEL PRODUCTO CREDITICIO MERCADO. 4.3.1 Diseño del Producto21 Esta sección aborda los principales elementos del diseño de productos crediticios de EL, incluyendo la finalidad xxx xxxxxxxx, segmento xx xxxxxxx objetivo y términos (tenencia, tamaño y requisitos de garantía). La Tabla 4.1 muestra los factores que las IF deberán tomar en cuenta al diseñar los nuevos productos financieros de EL.

DESARROLLO DEL PRODUCTO CREDITICIO MERCADO. Tabla 4.1: Características de Diseño de Productos para el Financiamiento de EL Característica Descripción