SISÄLLYSLUETTELO
SISÄLLYSLUETTELO
VAKUUTTAMINEN 2
1 Vakuutussopimus 2
2 Vakuutussopimukseen tarvittavat tiedot 2
3 Vastuun alkaminen ja vakuutussopimuksen voimassaolo 3
4 Tietojen antaminen sopimuksen voimassa ollessa 3
5 Vakuutusmaksu 4
6 Inflaatiosuoja 6
7 Vakuutussopimuksen muuttaminen 6
8 Vakuutussopimuksen päättyminen 7
KORVAAMINEN 8
9 Velvollisuus estää ja rajoittaa vahingon syntymistä 8
10 Vakuutustapahtuman aiheuttaminen 9
11 Samastaminen vahinkovakuutuksessa 9
12 Syyntakeettomuus ja pakkotila 9
13 Korvauksen hakeminen 10
14 Korvaaminen 10
15 Korvauksen maksaminen 11
16 Kolmannen henkilön oikeudet 11
17 Muutoksenhaku Pohjantähden päätökseen 12
18 Pohjantähden oikeus periä korvaus takaisin 12
19 Muita vakuutussopimuslaissa säädettyjä asioita 13
POHJANTÄHDEN YLEISET SOPIMUSEHDOT YL100 1.7.2019
VAKUUTTAMINEN
1 Vakuutussopimus
Vakuutussopimus on vakuutuksenottajan ja vakuutusyhtiön välinen, molempien hy- väksymä sopimus. Sopimuksen sisältö määritellään vakuutuskirjassa, kohdekoh- taisissa vakuutusehdoissa ja yleisissä so- pimusehdoissa tässä järjestyksessä.
Vakuutussopimusta käsitellään näiden yleisten sopimusehtojen mukaan kokonai- suutena. Näissä yleisissä sopimuseh- doissa on kerrottu vapaaehtoista vahinko- vakuutusta ja -henkilövakuutusta koske- vista säännöistä.
Vakuutussopimuslaki (543/94) sääntelee vakuutussopimuksen muotoja ja ehtoja. Laki sisältää säännöksiä asiakkaan ja va- kuutusyhtiön välisestä sopimussuhteesta sekä eräiden kolmansien henkilöiden oi- keuksista. Vakuutussopimuslain säännök- sistä ei saa poiketa kuluttajan vahingoksi. Yritysten ja yhteisöjen osalta vakuutusso- pimuksessa voidaan sopia vakuutussopi- muslain säännöksistä poiketen.
Yleisissä sopimusehdoissa on osa lain keskeisimmistä säännöksistä sekä ne asiat, joista vakuutusehdoissa on lain mu- kaan määrättävä. Ellei vakuutussopimuk- seen sovellettavista kohdekohtaisista va- kuutusehdoissa tai yleisissä sopimuseh- doissa toisin ole määrätty, sovelletaan Suomen lakia.
1.1 Vakuutussopimuksen keskeiset kä- sitteet
Pohjantähdellä tarkoitetaan Pohjantähti Keskinäinen Vakuutusyhtiötä.
Vakuutuksenottaja on se, joka on tehnyt Pohjantähden kanssa vakuutussopimuk- sen.
Vakuutettu on se, joka on henkilövakuu- tuksen kohteena tai jonka hyväksi vahin- kovakuutus on voimassa.
Kuluttaja on henkilö, joka hankkii vakuu- tuksen pääasiassa muuhun tarkoitukseen kuin harjoittamaansa elinkeinotoimintaa varten.
Kuluttajaan rinnastettava vakuutuksen- ottaja on sellainen luonnollinen henkilö tai oikeushenkilö, joka huomioon ottaen hä- nen elinkeinotoimintansa tai muun toimin- tansa laatu ja laajuus sekä olosuhteet muutoin on vakuutuksenantajan sopimus- puolena rinnastettava kuluttajaan.
Henkilövakuutuksella tarkoitetaan va- kuutusta, jonka kohteena on luonnollinen henkilö.
Vahinkovakuutuksella tarkoitetaan va- kuutusta, joka otetaan esinevahingon, eläinvahingon, vahingonkorvausvelvolli- suuden tai muun varallisuusvahingon ai- heuttaman menetyksen varalle.
Vakuutuskausi on sovittu, vakuutuskir- jaan merkitty vakuutuksen voimassaolo- aika.
Vakuutussopimus jatkuu sovitun vakuu- tuskauden kerrallaan ja määräaikainen so- pimus sovitun ajan, jollei jompikumpi sopi- musosapuoli irtisano sopimusta.
Vakuutusmaksukausi on ajanjakso, jolta vakuutusmaksu on sovittu maksettavaksi.
Tunnusluku on vakuutusmaksun määrit- tämisessä käytettävä tieto, jonka vakuu- tuksenottaja ilmoittaa ja joka merkitään va- kuutuskirjaan.
Vakuutustapahtuma on se tapahtuma, jonka perusteella vakuutuksesta suorite- taan korvausta vakuutusehtojen mukai- sesti.
Suojeluohje on vakuutuskirjassa, vakuu- tusehdoissa tai muutoin kirjallisesti ase- tettu velvollisuus noudattaa määräyksiä, joilla on tarkoitus estää tai rajoittaa vahin- gon syntymistä tai määräys siitä, että va- kuutuksen kohdetta käyttävällä tai siitä huolehtivalla henkilöllä tulee olla määrätty kelpoisuus.
2 Vakuutussopimukseen tarvit- tavat tiedot
2.1 Pohjantähden tiedonantovelvolli- suus
Ennen vakuutussopimuksen solmimista Pohjantähti antaa vakuutuksen hakijalle vakuutustarpeen arvioimiseksi ja vakuu- tuksen valitsemiseksi tarpeelliset tiedot, kuten tietoja Pohjantähden vakuutusmuo- doista, vakuutusmaksuista ja vakuutuseh- doista. Tietoja annettaessa kiinnitetään huomiota myös vakuutusturvan olennai- siin rajoituksiin.
Vakuutuksen etämyynnissä kuluttajille tai kuluttajiin rinnastettaville vakuutuksenotta- jille annetaan lisäksi kuluttajansuojalain 6 a luvussa tarkoitetut ennakkotiedot. Etä- myynnillä tarkoitetaan esim. vakuutusten myymistä puhelimitse tai verkossa.
2.1.1 Pohjantähden tiedonantovelvolli- suuden laiminlyönti
2.1.1.1 Kuluttajien ja kuluttajiin rinnas- tettavien vakuutuksenottajien vakuu- tukset
Xxx Xxxxxxxxxxx tai sen edustaja ei ole an- tanut tarvittavia tietoja vakuutuksesta tai on antanut siitä virheellisiä taikka harhaan- johtavia tietoja, on vakuutus voimassa sensisältöisenä kuin vakuutuksenottajalla oli saamiensa tietojen perusteella aihetta käsittää.
2.1.1.2 Yritysten ja yhteisöjen vakuu- tukset
Xxx Xxxxxxxxxxx tai sen edustaja on vakuu- tusta markkinoitaessa antanut vakuutuk- senottajalle puutteellisia, virheellisiä tai harhaanjohtavia tietoja, Pohjantähti oikai- see väärät tiedot viipymättä virheen tultua havaituksi. Vakuutussopimus on voimassa oikaistujen tietojen mukaisena siitä al- kaen, kun tieto oikaisusta on annettu va- kuutuksenottajalle.
2.2 Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tiedonantovelvollisuus
2.2.1 Kuluttajien ja kuluttajiin rinnastet- tavien vakuutuksenottajien vakuutuk- set
Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tulee ennen vakuutuksen myöntämistä antaa oi- keat ja täydelliset vastaukset kysymyksiin, joita Xxxxxxxxxxx esittää vastuunsa arvioi- miseksi.
Vakuutuskauden aikana vakuutuksenotta- jan ja vakuutetun tulee viipymättä oikaista vakuutusyhtiölle antamansa tiedot, jotka havaitsee vääriksi tai puutteellisiksi.
2.2.2 Yritysten ja yhteisöjen vakuutuk- set
Vakuutuksenottajan tulee ennen vakuu- tuksen myöntämistä antaa oikeat ja täy- delliset vastaukset vakuutusyhtiön esittä- miin kysymyksiin, sekä ilmoittaa muutkin tiedot, joilla vakuutuksenottaja käsitti tai hänen olisi pitänyt käsittää olevan merki- tystä Pohjantähden vastuun arvioimisen kannalta. Vakuutuskauden aikana vakuu- tuksenottajan ja vakuutetun tulee viipy- mättä oikaista vakuutusyhtiölle antamansa vääriksi tai puutteellisiksi havaitsemansa tiedot.
Vakuutuksenottajalla tarkoitetaan tässä myös vakuutettua sekä vakuutuksenotta- jan tai vakuutetun edustajaa.
2.3 Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tiedonantovelvollisuuden laiminlyön- nin seuraukset
Jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu taikka yritysten osalta edellisten lisäksi va- kuutuksenottajan tai vakuutetun edustaja on toiminut vilpillisesti täyttäessään tie- donantovelvollisuuttaan, vakuutussopi- mus ei sido Pohjantähteä. Yhtiöllä on oi- keus tällöin pitää suoritetut vakuutusmak- sut, vaikka vakuutus raukeaisi.
2.3.1 Henkilövakuutus
Yhtiö on vastuusta vapaa, jos vakuutuk- senottaja tai vakuutettu on vakuutushake- musta ja terveysselvitystä antaessaan ta- hallisesti laiminlyönyt tiedonantovelvolli- suutensa tai osoittanut tietoja antaessaan huolimattomuutta, jota ei voida pitää vä- häisenä. Lisäksi edellytetään, että jos yh- tiö olisi tiennyt ilmoittamatta jätetyt tiedot, se ei olisi myöntänyt vakuutusta alun pe- rinkään.
Jos vakuutus olisi oikein annettujen tieto- jen perusteella myönnetty vain korkeam- paa maksua vastaan tai muuten toisilla eh- doilla, yhtiön vastuu rajoittuu siihen, mikä vastaa sovittua maksua tai niitä ehtoja, joilla vakuutus olisi myönnetty.
Jos edellä sanotut tiedonantovelvollisuu- den laiminlyönnin seuraamukset johtaisi- vat vakuutuksenottajan tai vakuutuskor- vaukseen oikeutetun kannalta ilmeiseen kohtuuttomuuteen, niitä voidaan sovitella.
2.3.2 Vahinkovakuutus
Yhtiö voi alentaa korvausta tai jättää sen kokonaan maksamatta, jos vakuutuksen- ottaja tai vakuutettu on laiminlyönyt tiedon- antovelvollisuutensa joko tahallisesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä. Tällöin otetaan huomioon, mikä merkitys väärällä tai puutteellisella tiedolla on ollut vahingon syntymiseen tai laajuuteen.
Jos vakuutusmaksu on vakuutuksenotta- jan tai vakuutetun antaman väärän tai puutteellisen tiedon takia sovittu pienem- mäksi kuin se olisi ollut, jos oikeat ja täy- delliset tiedot olisi annettu, otetaan kor- vausta alennettaessa huomioon sovitun vakuutusmaksun suhde vakuutusmak- suun, joka olisi peritty, jos tiedot olisivat ol- leet oikeita ja täydellisiä. Vähäinen poik- keama annetun tiedon ja oikean ja täydel- lisen tiedon välillä ei kuitenkaan oikeuta vakuutuskorvauksen alentamiseen.
3 Vastuun alkaminen ja vakuu- tussopimuksen voimassaolo
3.1 Pohjantähden vastuun alkaminen Pohjantähden vastuu alkaa, ellei muuta ajankohtaa ole vakuutuksenottajan kanssa sovittu, kun Pohjantähti tai vakuu- tuksenottaja antaa tai lähettää hyväksyvän vastauksen toisen sopijapuolen tarjouk- seen. Pohjantähden vastuun alkamisajan- kohtaa ei voi sopimuksin siirtää tätä aikai- semmaksi.
Pohjantähti vastaa vakuutustapahtumasta heti kirjallisen vakuutushakemuksen anta- misen tai lähettämisen jälkeen, jos on il- meistä, että yhtiö olisi sen hyväksynyt.
Vakuutushakemus tai hyväksyvä vastaus, jonka vakuutuksenottaja on antanut tai lä- hettänyt Pohjantähden edustajalle, katso- taan annetuksi tai lähetetyksi Pohjantäh- delle.
Jos vastauksen tai hakemuksen antamis- tai lähettämisaika on epäselvä, sen katso- taan olevan kello 24.00.
3.2 Perusteet henkilövakuutuksen myöntämiselle
Henkilövakuutuksen vakuutusmaksu ja muut sopimusehdot määräytyvät vakuute- tun vakuutushakemuksen antamisen tai lähettämisen mukaisen ajankohdan ter- veydentilan perusteella.
Pohjantähti voi hylätä henkilövakuutusha- kemuksen tai liittää sopimukseen rajoitus- ehdon vakuutusta haettaessa olleen tai ai- kaisemman sairauden tai vamman perus- teella.
Pohjantähti ei hylkää henkilövakuutusta koskevaa hakemusta sillä perusteella, että vakuutustapahtuma on sattunut tai että sen henkilön, jolle vakuutusta haetaan, terveydentila on huonontunut sen jälkeen, kun hakemusasiakirjat on annettu tai lähe- tetty yhtiölle.
3.3 Pohjantähden vastuun alkaminen erityistapauksissa
Jos on erityisiä syitä, Pohjantähden vastuu alkaa vasta, kun ensimmäistä vakuutus- kautta koskeva vakuutusmaksu on suori- tettu. Erityisenä syynä voidaan pitää esi- merkiksi vakuutuksenottajan aikaisempien vakuutusmaksujen laiminlyöntiä. Pohjan- tähden oikeudesta periä vakuutusmaksu- suoritus ennen vastuun alkamista on ilmoi- tettu laskussa.
3.4 Vakuutussopimuksen voimassaolo Vakuutussopimus on ensimmäisen vakuu- tuskauden päätyttyä voimassa sovitun va- kuutuskauden kerrallaan, jollei vakuutuk- senottaja tai Pohjantähti irtisano sopi- musta. Vakuutussopimus voi päättyä myös vakuutusmaksun myöhästymisen perusteella.
Määräaikainen vakuutus on voimassa so- vitun ja vakuutuskirjaan merkityn ajan.
4 Tietojen antaminen sopimuk- sen voimassa ollessa
4.1 Pohjantähden tiedonantovelvolli- suus
Vakuutussopimuksen solmimisen jälkeen Pohjantähti toimittaa vakuutuksenottajalle vakuutuskirjan ja vakuutusehdot.
Vakuutuksen voimassaoloaikana Pohjan- tähti lähettää vakuutuksenottajalle vuosit- tain tiedotteen vakuutusmääristä ja muista sellaisista vakuutusta koskevista sei- koista, joilla on vakuutuksenottajalle il- meistä merkitystä.
Xxx Xxxxxxxxxxx tai sen edustaja on vakuu- tuksen voimassa ollessa antanut vakuu- tuksesta puutteellisia, virheellisiä tai har- haanjohtavia tietoja ja nämä tiedot ovat vaikuttaneet vakuutuksenottajan menette- lyyn, vakuutussopimuksen katsotaan ole- van voimassa sensisältöisenä kuin vakuu- tuksenottajalla saamiensa tietojen perus- teella on ollut aihetta käsittää. Tämä ei kui- tenkaan koske tietoja, jotka Pohjantähti tai sen edustaja on vakuutustapahtuman sat- tumisen jälkeen antanut tulevasta kor- vauksesta.
4.2 Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tiedonantovelvollisuus vahingonvaa- ran lisääntymisestä
4.2.1 Henkilövakuutus Vakuutuksenottajan tai vakuutetun on il- moitettava Pohjantähdelle, jos vakuutus- sopimusta tehtäessä ilmoitetussa ja va- kuutusyhtiön vastuun arvioinnin kannalta merkityksellisissä vahingonvaaraa lisää- vissä seikoissa tapahtuu muutos. Henkilö- vakuutuksessa vahingonvaaraa lisääviä muutoksia voivat olla esimerkiksi amma- tin, harrastusten tai asuinpaikan muutos tai muutto ulkomaille. Muutoksesta on il- moitettava kuukauden kuluessa vuositie- dotteen saapumisesta. Pohjantähti muis- tuttaa vakuutuksenottajaa ilmoittamisvel- vollisuudesta vuositiedotteessa.
4.2.2 Vahinkovakuutus
4.2.2.1 Kuluttajien ja kuluttajiin rinnas- tettavien vakuutuksenottajien vakuu- tukset
Vakuutuksenottajan on ilmoitettava Poh- jantähdelle vakuutussopimusta tehtäessä ilmoitetuissa olosuhteissa tai vakuutuskir- jaan merkityssä asiantilassa vakuutuskau- den aikana tapahtuneesta, olennaisesta vahingonvaaraa lisäävästä muutoksesta, jota vakuutusyhtiön ei voida katsoa otta- neen huomioon vakuutussopimusta tehtä- essä.
Olennaisia vahingonvaaraa lisääviä muu- toksia voivat olla esimerkiksi
− vakuutuskohteen muuttunut sijainti
− muuttunut tilavuus tai pinta-ala
− käyttötarkoituksen muuttuminen
− kohteessa tehtävät korjaus-, muutos- tai rakennustyöt.
Muutoksesta on ilmoitettava kuukauden kuluessa vuositiedotteen saapumisesta. Pohjantähti muistuttaa vakuutuksenotta- jaa ilmoittamisvelvollisuudesta vuositie- dotteessa.
4.2.2.2 Yritysten ja yhteisöjen vakuu- tukset
Vakuutuksenottajan on viipymättä, vii- meistään 14 vuorokauden kuluessa, ilmoi- tettava Pohjantähdelle, jos vakuutussopi- musta tehtäessä ilmoitetuissa tai vakuu- tuskirjaan merkityissä tiedoissa on tapah- tunut olennainen vahingonvaaraa lisäävä muutos ja jota Pohjantähden ei voida kat- soa ottaneen huomioon vakuutussopi- musta tehtäessä. Vakuutuksenottajalla tarkoitetaan tässä kohdassa myös vakuu- tettua sekä vakuutuksenottajan ja vakuu- tetun edustajaa.
Olennaisia vahingonvaaraa lisääviä muu- toksia voivat olla esimerkiksi
− vakuutuskohteen muuttunut sijainti
− muuttunut tilavuus tai pinta-ala
− käyttötarkoituksen muuttuminen
− kohteessa tehtävät korjaus- muutos- tai rakennustyöt
− muuttuneet kuljetusolosuhteet
− muutokset vakuutetussa toimin- nassa.
Mikäli ilmoitus laiminlyödään, on Pohjan- tähdellä oikeus vähentää vakuutuksen pe- rusteella maksettavaa korvausta tai evätä se kokonaan.
Harkittaessa onko korvausta alennettava täi se evättävä, otetaan huomioon, mikä merkitys vahingonvaaraa lisänneellä muuttuneella olosuhteessa on ollut vahin- gon syntymiseen.
4.3 Vakuutuksenottajan tai vakuutetun tiedonantovelvollisuuden laiminlyön- nin seuraukset
4.3.1 Henkilövakuutus
Pohjantähti on vastuusta vapaa, jos va- kuutuksenottaja on vakuutussopimuksen voimassa ollessa laiminlyönyt kohdassa
4.2.1 määrätyssä määräajassa tiedonan- tovelvollisuutensa vahingonvaaraa lisän- neistä muutoksista tahallaan tai huolimat- tomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä. Yhtiön vastuusta vapautumisen edellytyk- senä on lisäksi, että ilmoittamatta jätetyt
muutokset ovat sellaisia, joiden perus- teella yhtiö ei olisi enää pitänyt vakuutusta voimassa.
Jos Pohjantähti olisi jatkanut vakuutusta ainoastaan korkeampaa maksua vastaan tai muutoin toisilla ehdoilla, yhtiön vastuu rajoittuu siihen, mikä vastaa perittyä va- kuutusmaksua tai niitä ehtoja, joilla vakuu- tusta olisi jatkettu.
Edellä mainittuja seurauksia ilmoittamisen laiminlyönnistä voidaan sovitella, jos ne johtaisivat vakuutuksenottajan tai muun vakuutuskorvaukseen oikeutetun kannalta ilmeiseen kohtuuttomuuteen.
4.3.2 Vahinkovakuutus
Korvausta voidaan alentaa tai se voidaan jättää kokonaan maksamatta, jos vakuu- tuksenottaja on laiminlyönyt tiedonanto- velvollisuutensa joko tahallisesti tai huoli- mattomuudesta, jota ei voida pitää vähäi- senä. Tällöin otetaan huomioon se, mikä merkitys vahingon syntymiseen tai laajuu- teen on ollut muuttuneella olosuhteella tai asiantilalla.
Jos vakuutusmaksu on vakuutuksenotta- jan tai vakuutetun antaman väärän tai puutteellisen tiedon takia sovittu pienem- mäksi kuin se olisi ollut, jos oikeat ja täy- delliset tiedot olisi annettu, otetaan kor- vausta alennettaessa huomioon sovitun vakuutusmaksun suhde vakuutusmak- suun, joka olisi peritty, jos tiedot olisivat ol- leet oikeita ja täydellisiä. Vähäinen poik- keama annetun tiedon ja oikean ja täydel- lisen tiedon välillä ei kuitenkaan oikeuta vakuutuskorvauksen alentamiseen.
5 Vakuutusmaksu
5.1 Vakuutusmaksun määräytyminen Vakuutuskauden vakuutusmaksu määräy- tyy kauden alkamispäivänä. Jos vakuutus- turvaa vakuutuksenottajan pyynnöstä tai muuttuneiden olosuhteiden vuoksi muute- taan kesken sopimuskauden, määräytyy turvan muutoksesta aiheutuva vakuutus- maksu vakuutuskauden alkamispäivän mukaan.
5.2 Vakuutusmaksun määräytyminen tunnusluvun perusteella
Kun vakuutusmaksu määräytyy tekijästä, joka muuttuu vakuutuskauden aikana, pi- tää vakuutuksenottajan toimittaa Pohjan- tähdelle vakuutussopimusta voimaan saa-
tettaessa ja uudistettaessa vakuutusmak- sun laskemiseen tarvittavat tunnusluvut, esimerkiksi tilinpäätöstiedot.
Ellei vakuutuksenottaja lopullisen vakuu- tusmaksun laskemiseksi tai vakuutussopi- muksen uudistamiseksi xxxx Xxxxxxxxx- delle pyydettyjä tietoja kuukauden kulu- essa pyynnön lähettämisestä, on yhtiöllä oikeus vahvistaa vakuutusmaksu kohtuul- liseksi katsomaansa määrään.
5.3 Vakuutusmaksun suorittaminen Vakuutusmaksu on suoritettava kuukau- den kuluessa siitä, kun Pohjantähti lähetti vakuutuksenottajalle vakuutusmaksua koskevan laskun. Ensimmäistä maksua ei kuitenkaan tarvitse suorittaa ennen Poh- jantähden vastuun alkamista eikä myö- hempiä maksuja ennen sovitun vakuutus- maksukauden tai vakuutuskauden alka- mista. Poikkeuksena ovat tilanteet, joissa vakuutuskautta koskevan vakuutusmak- sun suorittaminen on Pohjantähden vas- tuun alkamisen edellytyksenä.
Jos Pohjantähden vastuu alkaa joltakin osin myöhemmin, tätä osaa koskevaa va- kuutusmaksua ei tarvitse suorittaa ennen vastuun alkamista.
Vakuutusmaksut maksetaan sovituissa erissä. Pohjantähti vahvistaa vuosittain kulloinkin voimassa olevan minimimak- suerän suuruuden. Jos sopimuksen vuosi- maksu pienenee, erien lukumäärää voi- daan muuttaa vastaamaan minimimaksun erien suuruutta. Erien lukumäärää voidaan muuttaa myös maksun laiminlyöntitapauk- sissa.
Vakuutuksenottajan maksusuoritus koh- distetaan ensisijaisesti laskun viitetietojen mukaan. Jos yritysten ja yhteisöjen vakuu- tuksissa vakuutuksenottajan vakuutus- maksusuoritus ei riitä kaikkien Pohjantäh- den saatavien maksamiseen, Pohjantäh- dellä on oikeus määrätä, mitä saatavia hä- nen suorituksillaan lyhennetään. Jos kulut- tajan tai kuluttajaan rinnastettavan vakuu- tuksenottajan suoritus ei riitä kaikkien Pohjantähden saatavien maksamiseen, vakuutuksenottajalla on oikeus määrätä, mitä saatavia hänen suorituksellaan ly- hennetään. Vakuutusmaksu käytetään en- sisijaisesti sen vakuutussopimuksen hy- väksi, jonka laskulla se on maksettu lyhen- täen vanhinta maksamatta olevaa saata- vaa. Mikäli samalla eräpäivällä on avoinna sekä lakisääteisten että vapaaehtoisten
vakuutusten saatavia, hyvitetään ensisijai- sesti lakisääteisten vakuutusten saatavia.
5.4 Vakuutusmaksun viivästyminen Jos vakuutuksenottaja ei ole suorittanut vakuutusmaksua edellisessä kohdassa tarkoitetussa määräajassa, Pohjantäh- dellä on oikeus irtisanoa vakuutus päätty- väksi 14 päivän kuluttua irtisanomisilmoi- tuksen lähettämisestä.
Jos vakuutuksenottaja suorittaa koko va- kuutusmaksun ennen irtisanomisajan päättymistä, sopimus jää voimaan.
Jos maksun laiminlyönti on johtunut kulut- tajan tai kuluttajaan rinnastettavan vakuu- tuksenottajan maksuvaikeuksista, joihin hän on joutunut sairauden, työttömyyden tai muun erityisen seikan vuoksi pääasi- assa ilman omaa syytään, vakuutus päät- tyy irtisanomisesta huolimatta vasta 14 päivän kuluttua esteen lakkaamisesta. Va- kuutus päättyy kuitenkin viimeistään kol- men kuukauden kuluttua irtisanomisajan päättymisestä.
Maksukehotuksen lähettämisestä peritään erilliset käsittelykulut. Määräaikana mak- samatta jääneestä vakuutusmaksusta pe- ritään myöhästymisajalta korkolain mu- kaista viivästyskorkoa.
5.5 Päättyneen henkilövakuutuksen voimaansaattaminen
Jos vakuutus on päättynyt muun kuin en- simmäisen vakuutusmaksun suorittamatta jättämisen vuoksi, vakuutus tulee uudel- leen voimaan, jos vakuutuksenottaja mak- saa suorittamatta jätetyn vakuutusmaksun kuuden kuukauden kuluessa vakuutuksen päättymisestä. Tästä on maininta irtisano- mista koskevassa ilmoituksessa.
Jos vakuutus tulee uudelleen voimaan, Pohjantähden vastuu alkaa uudelleen maksun suorittamista seuraavasta päi- västä.
5.6 Viivästyneen vahinkovakuutusmak- sun suorittaminen
Vakuutus tulee uudelleen voimaan, jos va- kuutuksenottaja maksaa erääntyneen va- kuutusmaksun kokonaisuudessaan. Täl- löin Pohjantähden vastuu alkaa maksun suorittamista seuraavasta päivästä. Va- kuutus on tällöin voimassa alunperin sovi- tun vakuutuskauden loppuun siitä lukien, kun vakuutus tuli uudelleen voimaan.
Jos Pohjantähti ei kuitenkaan halua saat- taa päättynyttä vakuutusta uudelleen voi- maan, yhtiö ilmoittaa vakuutuksenottajalle 14 päivän kuluessa vakuutusmaksun suo- rittamisesta lukien, ettei se suostu otta- maan maksua vastaan.
5.7 Vakuutusmaksun palauttaminen va- kuutuksen päättyessä
Jos vakuutussopimus tai sen osa päättyy sovittua ajankohtaa aikaisemmin, Pohjan- tähdellä on oikeus vakuutusmaksuun vain siltä ajalta, jonka vakuutus on ollut voi- massa. Muu osa jo suoritetusta vakuutus- maksusta palautetaan vakuutuksenotta- jalle. Vakuutusmaksua ei kuitenkaan pa- lauteta kohdassa Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tiedonantovelvollisuus (2.2) mainitussa tapauksessa.
Palautettava vakuutusmaksu määräytyy voimassaolopäivien mukaan, ellei lajikoh- taisissa ehdoissa toisin mainita. Jos va- kuutussopimus päättyy vakuutuksenotta- jan irtisanomisen johdosta kesken vakuu- tuskauden, peritään käsittelykuluina Poh- jantähden vuosittain vahvistama ja vakuu- tusmaksun laskussa ilmoittama käsittely- maksu.
Vakuutusmaksua ei palauteta, jos vakuu- tustapahtuman johdosta korvataan koko vakuutusmäärä tai vakuutuskohde koko- naisuudessaan.
Vakuutusmaksua ei kuitenkaan erikseen palauteta, jos palautettava maksu on vä- hemmän kuin 8 euroa. Palautuksen mää- rällä voidaan hyvittää erääntyneitä saata- via.
5.8 Vakuutusmaksun ja muiden saata- vien kuittaaminen
Pohjantähti voi vähentää palautettavasta vakuutusmaksusta maksamattomat erääntyneet vakuutusmaksut ja muut Poh- jantähden erääntyneet saatavat.
5.9 Bonus- tai muu maksuun vaikuttava järjestelmä
Vakuutussopimuksen eri osiin sovelletaan lajikohtaisissa ehdoissa mainittua bonus- tai muuta maksujärjestelmää. Vakuutus- maksu muuttuu bonus- tai muun maksujär- jestelmän sääntöjen mukaisesti. Bonus- tai muun maksujärjestelmän säännöt on kuvattu lajikohtaisissa ehdoissa.
Pohjantähdellä on oikeus tehdä muutoksia vakuutukseen sisältyviin bonus-, keskittä-
jäasiakkuusjärjestelmiin sekä muihin va- kuutusmaksuun vaikuttaviin järjestelmiin. Vakuutusmaksuun vaikuttavien bonusjär- jestelmien ja muiden alennusten suuruu- det, antamisen perusteet, kesto- ja voi- massaoloajat sekä muut järjestelmään vaikuttavat säännöt voivat muuttua.
6 Inflaatiosuoja
Vakuutusmäärät ja vakuutusmaksut on si- dottu kohteen kohdalla mainittuun indeksi- järjestelmään.
Niitä vakuutusehdoissa ja -kirjassa mainit- tuja enimmäisvakuutusmääriä, omavas- tuita ja toimenpidemaksuja, joita ei ole erikseen sovittu indeksijärjestelmään, tar- kistetaan kuluttajahintaindeksin kehitystä vastaavasti määräajoin.
Indeksitarkistusten laskentaan käytetään vakuutuskauden alkamiskuukautta neljä kuukautta aikaisemman kalenterikuukau- den indeksipistettä.
Täysarvovakuutuksissa indeksitarkistus tehdään vuosittain vakuutusmäärien las- kentaperusteisiin. Korvausten laskenta- perusteisiin indeksitarkistus tehdään va- hinkohetken mukaan.
7 Vakuutussopimuksen muut- taminen
7.1 Sopimusehtojen muuttaminen va- kuutuskauden aikana
7.1.1 Henkilövakuutus
Pohjantähti voi vakuutuskauden aikana muuttaa vakuutusmaksua tai muita sopi- musehtoja vastaamaan oikeita tai muuttu- neita olosuhteita, jos
− vakuutuksenottaja tai vakuutettu ta- hallaan tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, on laimin- lyönyt henkilövakuutusta koskevan tiedonantovelvollisuutensa (kohta 2) ja Pohjantähti olisi myöntänyt vakuu- tuksen oikeiden ja täydellisten tieto- jen perusteella ainoastaan korkeam- paa maksua vastaan tai muutoin toi- silla ehdoilla kuin oli sovittu;
− vakuutuksenottaja tai vakuutettu on menetellyt vilpillisesti täyttäessään henkilövakuutusta koskevaa tiedon- antovelvollisuuttaan (kohta 2) ja va- kuutus tästä huolimatta laiminlyönnin
seuraamusten sovittelun vuoksi ky- seisen kohdan mukaan sitoo Pohjan- tähteä tai
− vakuutuksenottajan tai vakuutetun Pohjantähden kanssa sopimusta päätettäessä ilmoittamissa seikoissa on vakuutuskauden aikana tapahtu- nut kohdassa Tietojen antaminen so- pimuksen voimassa ollessa (kohta 4) tarkoitettu vahingonvaaraa lisäävä muutos jos Pohjantähti olisi tietäes- sään muuttuneista seikoista jo va- kuutusta tehtäessä, myöntänyt va- kuutuksen ainoastaan korkeampaa maksua vastaan tai muutoin toisilla ehdoilla.
Pohjantähti alentaa vakuutusmaksua, jos vakuutuksenottaja ilmoittaa Pohjantäh- delle vahingonvaaraa merkittävästi vähen- tävästä muutoksesta.
Uudet maksut ja ehdot tulevat voimaan heti, kun Pohjantähti on saanut ilmoituk- sen muuttuneista tiedoista.
7.1.2 Vahinkovakuutus
Pohjantähti voi vakuutuskauden aikana muuttaa vakuutusmaksua tai muita sopi- musehtoja vastaamaan uusia olosuhteita, jos
− vakuutuksenottaja tai vakuutettu on ennen vakuutuksen myöntämistä lai- minlyönyt velvollisuutensa antaa oi- keat ja täydelliset vastaukset kysy- myksiin, joita Pohjantähti on esittänyt vastuunsa arvioimiseksi (kohta 2)
− sopimusta tehtäessä Pohjantähdelle ilmoitettu olosuhde tai vakuutuskir- jaan merkitty asiantila on vakuutus- kauden aikana siten muuttunut, että vahingonvaara on olennaisesti li- sääntynyt (kohta 4).
Pohjantähti alentaa vakuutusmaksua tai muuttaa vakuutusehtoja, jos asiakas il- moittaa Pohjantähdelle vahingonvaaraa olennaisesti pienentävästä muutoksesta.
Uudet maksut ja ehdot tulevat voimaan heti, kun Pohjantähti on saanut ilmoituk- sen muuttuneista tiedoista.
7.1.3 Tiedottaminen
Kun Pohjantähti on saanut tiedon vahinko- tai henkilövakuutuksen kohteen oikeasta tai muuttuneesta olosuhteesta, se lähettää viivytyksettä ilmoituksen siitä, miten ja mistä ajankohdasta vakuutusmaksu tai muut sopimusehdot muuttuvat.
7.2 Sopimusehtojen muuttaminen va- kuutuskauden vaihtuessa
7.2.1 Ilmoitusmenettely
7.2.1.1 Kuluttajien ja kuluttajiin rinnas- tettavien vakuutuksenottajien vakuu- tukset
Pohjantähti voi vakuutuskauden vaihtu- essa muuttaa vakuutusehtoja, -maksuja sekä muita sopimusehtoja, kun perus- teena on
− uusi tai muuttunut lainsäädäntö tai vi- ranomaisen määräys
− oikeuskäytännön muuttuminen
− ennalta arvaamaton olosuhteiden muutos, esimerkiksi kansainvälinen kriisi, poikkeuksellinen luonnonta- pahtuma, suuronnettomuus
− vakuutuksen korvausmenon tai kus- tannustason muutos
− vakuutukseen vaikuttavan indeksin muutos (kohta 6)
− muutos sellaisessa seikassa tai olosuhteessa, jolla on vaikutusta va- kuutusmaksun suuruuteen. Tällaisia voivat olla esimerkiksi muutokset va- kuutuksenottajan tai vakuutetun iässä tai asuinpaikassa taikka vakuu- tuksen kohteen tai sen osan iässä, ominaisuudessa tai vakuutuspai- kassa.
Pohjantähdellä on lisäksi oikeus tehdä va- kuutusehtoihin sellaisia vähäisiä muutok- sia, jotka eivät vaikuta vakuutussopimuk- sen keskeiseen sisältöön.
Jos Pohjantähti tekee edellä mainittuja muutoksia, yhtiö lähettää vakuutusmak- sua koskevan laskun yhteydessä vakuu- tuksenottajalle ilmoituksen siitä, miten va- kuutusmaksut ja muut sopimusehdot muuttuvat. Muutos tulee voimaan sen va- kuutuskauden alusta lukien, joka ensiksi seuraa kuukauden kuluttua ilmoituksen lä- hettämisestä.
Muutoksia noudatetaan seuraavan vakuu- tuskauden alusta lukien. Pohjantähti il- moittaa kirjallisesti olennaisista muutok- sista ja niiden perusteista viimeistään kuu- kautta ennen uuden vakuutuskauden al- kua. Vakuutus jatkuu muutettuna, ellei va- kuutuksenottaja irtisano vakuutusta kirjalli- sesti ennen uuden vakuutuskauden alkua.
7.2.1.2 Yritysten ja yhteisöjen vakuu- tukset
Yritysten ja yhteisöjen vakuutusten osalta Pohjantähdellä on oikeus vakuutuskauden
vaihtuessa muuttaa vakuutusehtoja, -mak- suja sekä muita sopimusehtoja.
Muutoksia noudatetaan muutosta koske- vaa ilmoitusta seuraavan vakuutuskauden alusta lukien. Pohjantähti ilmoittaa kirjalli- sesti olennaisista muutoksista ja niiden perusteista viimeistään kuukautta ennen uuden vakuutuskauden alkua. Vakuutus jatkuu muutettuna, ellei vakuutuksenottaja irtisano vakuutusta kirjallisesti ennen uu- den vakuutuskauden alkamista.
7.2.2 Vakuutuksen irtisanomista edel- lyttävät muutokset
Jos Pohjantähti muuttaa vakuutussopi- muksen ehtoja, maksuja tai muita sopi- musehtoja muilla kuin edellä esitetyillä pe- rusteilla tai poistaa vakuutuksesta voimak- kaasti markkinoidun edun, tulee yhtiön irti- sanoa vakuutus päättymään vakuutuskau- den lopussa. Irtisanominen suoritetaan kir- jallisesti viimeistään kuukautta ennen va- kuutuskauden päättymistä.
8 Vakuutussopimuksen päätty- minen
8.1 Vakuutuksenottajan oikeus irtisa- noa vakuutus
Vakuutuksenottajalla on oikeus milloin ta- hansa irtisanoa vakuutus päättymään va- kuutuskauden aikana. Irtisanominen on tehtävä kirjallisesti. Muu irtisanominen on mitätön. Jos vakuutuksenottaja ei ole määrännyt vakuutuksen päättymisaikaa, vakuutus päättyy, kun irtisanomista kos- keva ilmoitus on annettu tai lähetetty Poh- jantähdelle.
8.2 Pohjantähden oikeus irtisanoa va- kuutus vakuutuskauden aikana
8.2.1 Henkilövakuutus
Pohjantähti voi irtisanoa vakuutuksen päättymään, jos
− vakuutuksenottaja tai vakuutettu on ennen vakuutuksen myöntämistä ta- hallisesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, antanut vääriä tai puutteellisia tietoja eikä Pohjantähti oikean asianlaidan tun- tien olisi myöntänyt vakuutusta
− vakuutuksenottaja tai vakuutettu on ennen vakuutuksen myöntämistä an- tanut vilpillisesti vääriä tai puutteelli- sia tietoja ja kun vakuutussopimus tästä huolimatta sitoo Pohjantähteä
− vakuutuksenottaja on tahallisesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pi- tää vähäisenä, laiminlyönyt velvolli- suutensa ilmoittaa vaaran lisääntymi- sestä (kohta 4.2) eikä Pohjantähti asiantilan muuttumisen vuoksi olisi enää pitänyt vakuutusta voimassa
− vakuutuksenottajan tai vakuutetun Pohjantähdelle sopimusta tehtäessä ilmoittamissa seikoissa on vakuutuk- sen voimassa ollessa tapahtunut sel- lainen vahingonvaaraa lisäävä muu- tos, ettei yhtiö enää muuttuneissa olosuhteissa myöntäisi vakuutusta
− vakuutettu on tahallisesti aiheuttanut vakuutustapahtuman;
− vakuutettu on vakuutustapahtuman jälkeen antanut Pohjantähdelle vilpil- lisesti vääriä tai puutteellisia tietoja, joilla on merkitystä vakuutusyhtiön vastuun arvioimisen kannalta.
Pohjantähden oikeus irtisanoa vakuutus vakuutusmaksun suorittamisen laimin- lyönnin vuoksi määräytyy kohdan Vakuu- tusmaksun viivästyminen mukaisesti (5.4).
8.2.2. Vahinkovakuutus
8.2.2.1 Kuluttajien ja näihin rinnastetta- vien vakuutukset
Pohjantähti voi irtisanoa vakuutuksen päättymään, jos
− vakuutuksenottaja tai vakuutettu on ennen vakuutuksen myöntämistä an- tanut vääriä tai puutteellisia tietoja eikä Pohjantähti oikean asianlaidan tuntien olisi myöntänyt vakuutusta;
− vakuutuksenottajan tai vakuutetun Pohjantähdelle ilmoittamissa olosuh- teissa tai vakuutuskirjaan merkityssä asiantilassa on vakuutuskauden ai- kana tapahtunut sellainen vahingon- vaaraa olennaisesti lisäävä muutos, jota Pohjantähden ei voida katsoa ot- taneen huomioon sopimusta tehtä- essä; Tältä osin vakuutus voi päättyä kokonaan, turva- tai kohdekohtai- sesti.
− vakuutettu on tahallisesti tai törke- ästä huolimattomuudesta aiheuttanut vakuutustapahtuman tai laiminlyönyt suojeluohjeen noudattamisen
− vakuutettu on vakuutustapahtuman jälkeen antanut Pohjantähdelle vilpil- lisesti vääriä tai puutteellisia tietoja, joilla on merkitystä yhtiön vastuun ar- vioinnin kannalta
Pohjantähden oikeus irtisanoa vakuutus vakuutusmaksun suorittamisen laimin- lyönnin vuoksi määräytyy kohdan Vakuu- tusmaksun viivästyminen mukaisesti (5.4).
8.2.2.2. Yritysten ja yhteisöjen vakuu- tukset
Pohjantähdellä on oikeus irtisanoa vakuu- tus päättymään, jos
− vakuutuksenottaja tai vakuutettu on ennen vakuutuksen myöntämistä an- tanut vääriä tai puutteellisia tietoja eikä Pohjantähti oikean asianlaidan tuntien olisi myöntänyt vakuutusta
− vakuutuksenottajan tai vakuutetun Pohjantähdelle ilmoittamissa olosuh- teissa tai vakuutuskirjaan merkityssä asiantilassa on vakuutuskauden ai- kana tapahtunut sellainen vahingon- vaaraa olennaisesti lisäävä muutos, jota Pohjantähden ei voida katsoa ot- taneen huomioon sopimusta tehtä- essä; Tältä osin vakuutus voi päättyä kokonaan tai kohdekohtaisesti
− vakuutuksenottaja tai vakuutettu on tahallisesti tai törkeästä huolimatto- muudesta aiheuttanut vakuutusta- pahtuman tai laiminlyönyt suojeluoh- jeen noudattamisen
− vakuutuksenottaja tai vakuutettu on vakuutustapahtuman jälkeen antanut Pohjantähdelle vääriä tai puutteellisia tietoja, joilla on merkitystä yhtiön vas- tuun arvioinnin kannalta
− sattuu vakuutuksesta korvattava va- hinko
− vakuutuksenottaja on laiminlyönyt ehtokohdassa 4.2 tarkoitetun ilmoi- tuksen vaaran lisääntymisestä
− vakuutuksenottaja on asetettu kon- kurssiin.
− vakuutuksenottajana olevan yrityk- sen omistuksessa tai kaupparekiste- riin merkityissä vastuuhenkilöissä ta- pahtuu muutos.
Edellä mainituissa kohdissa, pois lukien konkurssia koskeva ehtokohta, vakuutuk- senottajalla tarkoitetaan myös vakuutettua sekä vakuutuksenottajan tai vakuutetun edustajaa.
Pohjantähden oikeus irtisanoa vakuutus vakuutusmaksun suorittamisen laimin- lyönnin vuoksi määräytyy kohdan Vakuu- tusmaksun viivästyminen mukaisesti (5.4)
8.2.3 Irtisanomisen suorittaminen muun kuin maksun viivästymisen takia Jos Pohjantähti irtisanoo vakuutussopi- muksen tai osan siitä kohtien 8.2.1 tai
8.2.2 perusteella, Pohjantähti tekee sen kirjallisesti ilman aiheetonta viivytystä saa- tuaan tiedon irtisanomiseen oikeuttavasta perusteesta. Kun vakuutuksenottaja on kuluttaja tai kuluttajaan rinnastettava oi- keushenkilö, irtisanomisilmoituksessa mainitaan irtisanomisen peruste. Vakuu- tus päättyy kuukauden kuluttua irtisano- mista koskevan ilmoituksen lähettämi- sestä.
8.3 Pohjantähden oikeus irtisanoa va- kuutus vakuutuskauden lopussa
8.3.1 Vahinko- ja henkilövakuutuksen irtisanominen
Pohjantähdellä on oikeus irtisanoa va- hinko- ja henkilövakuutus päättymään va- kuutuskauden lopussa. Lisäksi tapaturma- ja sairauskuluvakuutuksen osalta Pohjan- tähdellä on oikeus irtisanoa vakuutus päättymään vakuutusmaksukauden lo- pussa. Kun vakuutuksenottaja on kuluttaja tai kuluttajaan rinnastettava oikeushenkilö, irtisanomisilmoituksessa mainitaan irtisa- nomisen peruste. Irtisanominen suorite- taan kirjallisesti viimeistään kuukautta en- nen vakuutus- tai vakuutusmaksukauden päättymistä.
Henkilövakuutusta ei kuitenkaan irtisanota sen vuoksi, että vakuutetun terveydentila on vakuutuksen ottamisen jälkeen huo- nontunut eikä sen vuoksi, että vakuutusta- pahtuma on sattunut.
8.3.2 Pohjantähden oikeus irtisanoa so- pimus määrättyjen vakuutuskohteiden päättyessä
Jos vakuutussopimuksen piirissä olevat rakennus- tai irtaimistokohteiden turvat päättyvät, on Pohjantähdellä oikeus irtisa- noa sopimukseen kuuluvat muutkin turvat. Kuluttajasopimuksissa näitä ovat esimer- kiksi henkilö-, lemmikki- ja venevakuutuk- set.
Jos ajoneuvon liikennevakuutus päättyy, on Pohjantähdellä oikeus irtisanoa myös ajoneuvoturva tai vapaaehtoinen moottori- ajoneuvovakuutus, ellei yksilöllisesti ole erikseen toisin sovittu.
8.4 Vakuutussopimuksen päättyminen omistajan vaihdoksessa Vakuutussopimus tai sen osa päättyy seu- raavana päivänä omistusoikeuden päätty- misestä, jos vakuutettu omaisuus siirtyy oi- keustoimen johdosta muulle uudelle omis- tajalle kuin vakuutuksenottajalle itselleen
tai tämän kuolinpesälle. Omistajan vaih- doksesta on ilmoitettava Pohjantähdelle välittömästi. Jos vahinko sattuu 14 päivän kuluessa omistusoikeuden siirtymisestä, uudella omistajalla on kuitenkin oikeus korvaukseen omaisuusvakuutuksen pe- rusteella, jollei hän ole ottanut omaisuu- delle vakuutusta.
8.5 Moottoriajoneuvon vapaaehtoisen vakuutussopimuksen päättyminen va- kuutusyhtiön vaihdoksessa Moottoriajoneuvon vapaaehtoiset vakuu- tukset päättyvät ilman irtisanomista sinä päivänä, jona moottoriajoneuvon liikenne- vakuutus on ajoneuvorekisteriin merkitty siirtyneeksi toiseen vakuutusyhtiöön.
KORVAAMINEN
9 Velvollisuus estää ja rajoittaa vahingon syntymistä
9.1 Velvollisuus noudattaa suojeluoh- jeita
Vakuutetun tulee noudattaa vakuutuskir- jassa, vakuutusehdoissa tai kirjallisesti muutoin annettuja suojeluohjeita.
Jos vakuutettu on tahallisesti tai huolimat- tomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt suojeluohjeiden noudattami- sen, voidaan hänelle tulevaa korvausta alentaa tai se evätä. Harkittaessa onko korvausta alennettava tai se evättävä, ote- taan huomioon, mikä merkitys suojeluoh- jeen laiminlyönnillä on ollut vahingon syn- tymiseen. Lisäksi tulee ottaa huomioon va- kuutetun tahallisuus tai huolimattomuuden laatu sekä olosuhteet muutoin.
Vastuuvakuutus
Vastuuvakuutuksessa ei korvausta vakuu- tetun huolimattomuuden takia alenneta eikä evätä.
Jos vakuutettu on kuitenkin laiminlyönyt suojeluohjeen noudattamisen tahallaan tai törkeästä huolimattomuudesta, tai jos va- kuutetun alkoholin tai huumausaineen käyttö on vaikuttanut laiminlyöntiin, voi- daan korvausta alentaa tai se evätä.
Jos vakuutettu on laiminlyönyt suojeluoh- jeen noudattamisen törkeästä huolimatto- muudesta tai jos vakuutetun alkoholin tai huumausaineiden käyttö on vaikuttanut laiminlyöntiin, Pohjantähti suorittaa kuiten- kin vastuuvakuutuksesta vahinkoa kärsi- neelle luonnolliselle henkilölle sen osan
korvauksesta, jota tämä ei ole ulosotossa tai konkurssissa todetun vakuutetun mak- sukyvyttömyyden vuoksi saanut perityksi.
9.2 Velvollisuus torjua ja rajoittaa va- hinkoa
Vakuutustapahtuman sattuessa tai välittö- mästi uhatessa vakuutetun tulee kyky- jensä mukaan huolehtia vahingon torjumi- sesta tai rajoittamisesta. Jos vahinko on ulkopuolisen aiheuttama, vakuutetun tulee ryhtyä tarpeellisiin toimiin Pohjantähden oikeuden säilyttämiseksi vahingon aiheut- tajaa kohtaan. Vakuutetun on pyrittävä esimerkiksi selvittämään vahingon aiheut- tajan henkilöllisyys. Vakuutetun on ilmoi- tettava vakuutustapahtumasta poliisille, jos kysymys on epäillystä rikoksesta. Ri- koksentekijöille on vaadittava rangaistusta eikä rangaistusvaatimuksesta saa luopua ilman Pohjantähden suostumusta
Pohjantähti korvaa vakuutustapahtumaan liittyvän edellä mainitun pelastamisvelvolli- suuden täyttämisestä aiheutuneet kohtuul- liset kustannukset, vaikka vakuutusmäärä siten ylitettäisiinkin.
Korvausta voidaan alentaa tai se voidaan kokonaan evätä siltä vakuutetulta, joka on laiminlyönyt edellä tarkoitetun pelastamis- velvollisuutensa. Tällöin otetaan huomi- oon se, mikä merkitys laiminlyönnillä on ol- lut vahingon syntymiseen tai laajuuteen. Lisäksi tulee ottaa huomioon vakuutetun tahallisuus tai huolimattomuuden laatu sekä olosuhteet muutoin.
9.3 Vastuuvakuutus Vastuuvakuutuksessa korvausta ei alen- neta eikä evätä vakuutetun huolimatto- muuden takia.
Korvausta voidaan kuitenkin alentaa tai se voidaan evätä kokonaan, jos vakuutettu on joko tahallaan tai törkeästä huolimatto- muudesta laiminlyönyt velvollisuuttaan ra- joittaa tai torjua vahinkoa. Sama koskee velvollisuuden laiminlyöntiä, johon on vai- kuttanut vakuutetun alkoholin tai huu- mausaineiden käyttö.
Korvausta ei kuitenkaan evätä tai alenneta silloin, kun vahinkoa kärsinyt luonnollinen henkilö ei ole saanut perityksi korvausta vahingon aiheuttajalta tämän maksukyvyt- tömyyden takia. Vakuutetun maksukyvyt- tömyys on todettava joko ulosotossa tai konkurssissa.
10 Vakuutustapahtuman ai- heuttaminen
10.1 Henkilövakuutus
10.1.1 Vakuutettu
Pohjantähti on vastuusta vapaa sellaista vakuutettua kohtaan, joka on aiheuttanut vakuutustapahtuman tahallaan. Jos syynä on törkeä huolimattomuus, Pohjantähden vastuuta voidaan alentaa sen mukaan, kuin olosuhteet huomioon ottaen on koh- tuullista.
10.1.2 Muu vakuutuskorvaukseen oi- keutettu
Jos muu vakuutuskorvaukseen oikeutettu henkilö kuin vakuutettu on tahallaan ai- heuttanut vakuutustapahtuman, Pohjan- tähti on aiheuttajaan nähden vastuusta va- paa.
Jos syynä on törkeä huolimattomuus tai jos aiheuttaja on ollut vakuutustapahtu- man sattuessa sellaisessa iässä tai mie- lentilassa, ettei häntä olisi voitu tuomita rangaistukseen rikoksesta, hän voi saada vakuutuskorvauksen tai osan siitä ainoas- taan silloin, jos se katsotaan kohtuulliseksi ottaen huomioon ne olosuhteet, joissa va- kuutustapahtuma on aiheutettu.
Jos vakuutettu on kuollut, maksetaan muille korvaukseen oikeutetuille se osa vakuutuskorvauksesta, jota ei makseta va- kuutustapahtuman aiheuttajalle tai aiheut- tajille.
10.2 Vahinkovakuutus
10.2.1 Vakuutettu
Pohjantähti on vastuusta vapaa sellaista vakuutettua kohtaan, joka on aiheuttanut vakuutustapahtuman tahallaan.
Jos syynä on törkeä huolimattomuus tai jos vakuutetun alkoholin tai huumausainei- den käyttö on vaikuttanut vakuutustapah- tumaan, voidaan hänelle tulevaa kor- vausta alentaa tai se voidaan evätä koko- naan. Harkittaessa korvauksen alenta- mista tai epäämistä otetaan huomioon, mikä merkitys vakuutetun henkilön toi- menpiteellä on ollut vakuutustapahtuman syntymiseen. Lisäksi otetaan huomioon vakuutetun henkilön tahallisuus tai huoli- mattomuuden laatu sekä olosuhteet muu- toin.
10.2.2 Vastuuvakuutus
Mahdollisesta korvauksen alentamisesta tai epäämisestä huolimatta Xxxxxxxxxxx suorittaa vastuuvakuutuksesta vahinkoa kärsineelle luonnolliselle henkilölle sen osan korvauksesta, jota tämä ei ole ulos- otossa tai konkurssissa todetun vakuute- tun maksukyvyttömyyden vuoksi saanut perittyä.
10.2.3 Ajoneuvovakuutus
Harkittaessa korvauksen maksamista moottoriajoneuvovakuutuksen perusteella noudatetaan edellä kohdassa 10.2.1 esite- tyn lisäksi seuraavaa:
Jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutusta- pahtuman kuljettaessaan ajoneuvoa sel- laisessa tilassa, että hänen verensä alko- holipitoisuus oli ajon aikana tai sen jälkeen vähintään 1,2 promillea tai että hänellä oli vähintään 0,53 milligrammaa alkoholia lit- rassa uloshengitysilmaa, suoritetaan kor- vausta vain erityisestä syystä. Samoin me- netellään, jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutustapahtuman kuljettaessaan ajo- neuvoa muuten alkoholin tai muun huu- maavan aineen kuin alkoholin vaikutuksen alaisena taikka alkoholin ja muun huumaa- van aineen yhteisvaikutuksen alaisena niin, että hänen kykynsä virheettömiin suo- rituksiin oli tuntuvasti huonontunut.
Jos vakuutettu on aiheuttanut vakuutusta- pahtuman kuljettaessaan ajoneuvoa alko- holin tai muun huumaavan aineen vaiku- tuksen alaisena taikka alkoholin ja muun huumaavan aineen yhteisvaikutuksen alaisena muutoin kuin edellisessä kappa- leessa mainituissa tapauksissa, voidaan alentaa sen mukaan, mikä oli hänen osuu- tensa vahinkoon.
11 Samastaminen vahinkova- kuutuksessa
Mitä edellä on sanottu vakuutetusta, kun kysymys on vakuutustapahtuman aiheut- tamisesta, suojeluohjeiden noudattami- sesta tai pelastamisvelvollisuudesta, so- velletaan vastaavasti henkilöön
− joka on vakuutetun suostumuksella vastuussa vakuutuksen kohteena olevasta moottorikäyttöisestä tai hi- nattavasta ajoneuvosta, aluksesta tai ilma-aluksesta;
− joka omistaa vakuutetun omaisuuden yhdessä vakuutetun kanssa ja käyt- tää sitä yhdessä hänen kanssaan; tai
− joka asuu vakuutetun kanssa yhtei- sessä taloudessa ja käyttää vakuu- tettua omaisuutta yhdessä hänen kanssaan.
Vakuutuksenottajaan työ- tai virkasuh- teessa oleva henkilö on vakuutuksenotta- jan tavoin työssään velvollinen noudatta- maan suojeluohjeita.
12 Syyntakeettomuus ja pakko- tila
12.1 Henkilövakuutus
Pohjantähti ei vastuusta vapautuakseen tai sen rajoittamiseksi vetoa kohtaan Va- kuutustapahtuman aiheuttaminen (kohta 10.1), jos vakuutettu aiheuttaessaan va- kuutustapahtuman oli alle 12-vuotias tai sellaisessa mielentilassa, ettei häntä olisi voitu tuomita rangaistukseen rikoksesta.
Pohjantähti ei vastuusta vapautuakseen tai sen rajoittamiseksi vetoa kohtaan Tie- tojen antaminen (kohta 2.2) ja kohtaan Va- kuutustapahtuman aiheuttaminen (kohta 10.1), jos vakuutettu aiheuttaessaan vaa- ran lisääntymisen tai vakuutustapahtuman toimi henkilön tai omaisuuden vahingoittu- misen ehkäisemiseksi sellaisissa olosuh- teissa, että laiminlyönti tai toimenpide oli puolustettavissa.
12.2 Vahinkovakuutus
Pohjantähti ei vastuusta vapautuakseen tai sen rajoittamiseksi vetoa kohtiin Velvol- lisuus estää ja rajoittaa vahingon synty- mistä ja Vakuutustapahtuman aiheuttami- nen (kohdat 9 ja 10.2), jos vakuutettu ai- heuttaessaan vakuutustapahtuman tai lai- minlyödessään suojeluohjeen noudattami- sen taikka pelastamisvelvollisuuden oli alle 12-vuotias tai sellaisessa mielenti- lassa, ettei häntä olisi voitu tuomita ran- gaistukseen rikoksesta.
Pohjantähti ei vastuusta vapautuakseen tai sen rajoittamiseksi vetoa kohtaan Tie- tojen antaminen (kohta 2.2), kohtaan Vel- vollisuus estää ja rajoittaa vahingon synty- mistä (kohta 9) eikä kohtaan Vakuutusta- pahtuman aiheuttaminen (kohta 10.2), jos vakuutettu aiheuttaessaan vaaran lisään- tymisen tai vakuutustapahtuman toimi henkilön tai omaisuuden vahingoittumisen ehkäisemiseksi sellaisissa olosuhteissa, että laiminlyönti tai toimenpide oli puolus- tettavissa.
Mitä tässä kohdassa on sanottu vakuute- tusta, sovelletaan myös kohdassa 11 mai- nittuun samastettavaan henkilöön.
13 Korvauksen hakeminen
13.1 Pohjantähden velvollisuudet Vakuutustapahtuman sattumisen jälkeen Pohjantähti antaa korvauksen hakijalle ku- ten vakuutetulle, edunsaajalle tai vahinkoa kärsineelle tietoja vakuutuksen sisällöstä ja neuvoo, miten korvausta haetaan. Kor- vauksen hakijalle mahdollisesti annetut ennakkotiedot tulevasta korvauksesta, korvausmäärästä tai korvauksen suoritta- mistavasta eivät vaikuta vakuutussopi- muksen mukaiseen korvausvelvollisuu- teen.
13.2 Xxxxxxxxxx hakijan velvollisuudet Xxxxxxxxxx saaminen edellyttää korvauk- sen hakijalta kirjallista, hänen allekirjoitta- maansa hakemusta. Korvaushakemuk- sessa ja siihen liitetyissä asiakirjoissa Pohjantähdelle on annettava tarpeelliset tiedot yhtiön vastuun selvittämiseksi. Täl- laisia tietoja ovat esimerkiksi
− hakijan selvitys oikeudestaan kor- vaukseen
− selvitys vakuutustapahtumasta; mitä, miten, missä ja milloin sattunut
− selvitys vahingon määrästä.
Pohjantähdelle on aina varattava tilaisuus vahingon tarkastamiseen. Vahingoittu- nutta omaisuutta ei saa hävittää ennen kuin Pohjantähti on antanut siihen luvan tai korvausasia on käsitelty loppuun.
Lisäselvityksenä korvaushakemukseen on tarvittaessa liitettävä esimerkiksi lääkärin- lausunto, kuolintodistus ja poliisitutkinta- pöytäkirja. Pohjantähdellä on henkilöva- kuutuksen yhteydessä oikeus velvoittaa vakuutettu vakuutusyhtiön osoittaman lää- kärin tutkittavaksi. Niistä hoitokuluista, joista ei ole maksettu korvausta jonkin lain perusteella, on säilytettävä ja pyydettä- essä toimitettava alkuperäiset maksetut tositteet.
Xxxxxxxxxx hakija on velvollinen hankki- maan ne selvitykset, jotka ovat parhaiten hänen saatavissaan ottaen kuitenkin huo- mioon myös Pohjantähden mahdollisuu- det hankkia selvityksiä.
Pohjantähti ei ole velvollinen maksamaan korvausta ennen kuin se on saanut edellä mainitut selvitykset.
Jos korvauksen hakija on vakuutustapah- tuman jälkeen antanut vilpillisesti Pohjan- tähdelle vääriä tai puutteellisia tietoja, joilla on merkitystä vakuutustapahtuman ja Pohjantähden vastuun selvittämisessä, voidaan korvausta alentaa tai se voidaan kokonaan evätä sen mukaan kuin olosuh- teet huomioon ottaen on kohtuullista.
13.3 Korvausoikeuden vanhentuminen Vakuutuskorvausta on haettava Pohjan- tähdeltä vuoden kuluessa siitä, kun kor- vauksen hakija sai tietää vakuutuksen voi- massaolosta, vakuutustapahtumasta ja vahinkotapahtumasta aiheutuneesta va- hinkoseuraamuksesta. Korvausvaatimus on joka tapauksessa esitettävä kymmenen
(10) vuoden kuluessa vakuutustapahtu- masta tai vahinkoseuraamuksen aiheutu- misesta. Korvausvaatimuksen esittämi- seen rinnastetaan ilmoituksen tekeminen vakuutustapahtumasta. Jos korvausvaati- musta ei esitetä määräajassa, korvauksen hakija menettää oikeutensa korvaukseen.
14 Korvaaminen
Vakuutussopimukseen sisältyvien eri va- kuutuskohteiden korvaamisperusteet ovat erilaiset. Tämän vuoksi korvaamisen yksi- tyiskohdat on esitetty vakuutuskohteiden lajiehdoissa. Seuraavassa on esitetty ylei- siä korvaamisehtoja.
14.1 Omavastuu
Jokaisessa vakuutustapahtumassa on va- kuutuskirjaan tai lajiehtoihin merkitty oma- vastuu korvattavan vahingon määrästä. Jos kohteelle tai riskille on merkitty ehdol- linen omavastuu, omavastuuta ei vähen- netä, kun korvattavan vahingon määrä ylit- tää omavastuurajan.
Jos Pohjantähti maksaa korvausta yh- destä vakuutustapahtumasta usean koh- teen, riskin tai korvauslajin perusteella, vä- hennetään korvattavan vahingon mää- rästä suurin valittu omavastuu. Poikkeuk- sena on oikeusturvavakuutuksen tai –ris- kin ja keskeytysvakuutuksen tai –riskin sekä petosriskin omavastuut, jotka vähen- netään aina erikseen.
Jos kiinteä omavastuu ja ehdollinen oma- vastuu ovat euromäärältään saman suu- ruisia, katsotaan kiinteä omavastuu suu- remmaksi kuin ehdollinen omavastuu.
14.2 Omaisuuden vakuutusmäärä ei vastaa sen arvoa
14.2.1 Ylivakuutus ja rikastumiskielto Omaisuus tai etuus on ylivakuutettu, jos vakuutussopimukseen merkitty vakuutus- määrä on merkittävästi suurempi kuin omaisuuden tai etuuden arvo.
Pohjantähti ei korvaa ylivakuutetulle omai- suudelle tai etuudelle sattuneen vakuutus- tapahtuman johdosta enempää kuin va- hingon peittämiseksi tarvittavan määrän. Jos kuitenkin vakuutusmäärä olennaisesti perustuu Pohjantähden tai sen edustajan antamaan arvioon, korvaus suoritetaan yli- vakuutuksesta vakuutusmäärän mukai- sena, paitsi milloin vakuutuksenottajan ta- hallisesti antanut väärät tai puutteelliset tiedot olivat vaikuttaneet arvioon.
14.2.2 Alivakuutus
Omaisuus tai etuus on alivakuutettu, jos vakuutussopimukseen merkitty vakuutus- määrä on merkittävästi vakuutetun omai- suuden tai etuuden oikeaa arvoa pie- nempi.
Pohjantähti korvaa alivakuutetulle omai- suudelle tai etuudelle sattuneen vakuutus- tapahtuman johdosta vain niin suuren osan vahingosta kuin vakuutusmäärän ja omaisuuden tai etuuden arvon välinen suhde osoittaa. Jos kuitenkin vakuutus- määrä olennaisesti perustuu Pohjantäh- den tai sen edustajan antamaan arvioon, korvaus suoritetaan vahingon määräi- senä, kuitenkin enintään vakuutusmäärän mukaisena.
14.3 Korvauksen alentaminen virheel- listen tai puutteellisten tietojen takia Jos vakuutuksenottaja on antanut maksu- perusteiksi olennaisesti virheellisiä tai puutteellisia tietoja ja tämän perusteella on peritty liian vähän vakuutusmaksua, va- kuutuksesta korvataan vain niin suuri osa vahingon määrästä, kuin vakuutuskoh- teesta perityn vakuutusmaksun ja oikeiden tietojen perusteella määrätyn vakuutus- maksun välinen suhde osoittaa.
14.4 Muut määräykset
14.4.1 Takuu, erityislaki tai vastaava korvaa ensin
Erityislain kuten tuotevastuulain, tiekulje- tusvastuulain tai liikennevakuutuslain taikka julkisista varoista, takuun tai vastaa- van perusteella maksettava korvaus on
ensisijainen tämän vakuutussopimuksen korvaukseen nähden.
14.4.2 Verotus ja korvaaminen Korvausta laskettaessa otetaan huomioon verotuksesta annetut määräykset.
Henkilövakuutuksessa Pohjantähti suorit- taa tapaturmavakuutuksen perusteella maksettavasta päivärahakorvauksesta vi- ranomaisen määräämän ennakonpidätyk- sen. Pohjantähti ilmoittaa verottajalle vuo- sittain suoritetut ennakonpidätykset sekä kuolemantapauksen perusteella maksetut korvaukset.
14.4.3 Takaisin saatu omaisuus
Jos menetettyä omaisuutta saadaan takai- sin korvauksen maksamisen jälkeen, va- kuutuksenottajan tulee viipymättä luovut- taa omaisuus yhtiölle tai palauttaa korvaus sen osalta.
14.4.4 Pohjantähden oikeus lunastaa vahingoittunut omaisuus
Vakuutuksen kohteena oleva vahingoittu- nut tai vahingoittumaton jäljelle jäänyt omaisuus jää omistajalleen. Pohjantäh- dellä on kuitenkin oikeus lunastaa jäljelle jäänyt omaisuus tai osa siitä. Lunastushin- nan perusteena on sama korvausperus- teen arvo, esimerkiksi käypä arvo tai uus- arvo, kuin millä kyseisen esineen tai omai- suuserän vahinkokin korvataan, ellei va- hingoittunutta omaisuutta koskevissa la- jiehdoissa ole toisin määrätty.
14.4.5 Velan vakuutena oleva omaisuus
14.4.5.1 Kiinnitetty omaisuus
Kun korvaus on määrältään sellainen, että kiinnityksenhaltijalla on voimassa olevan oikeuden mukaan oikeus korvaukseen, voidaan korvaus maksaa vakuutuksenot- tajalle, kun tämä on selvittänyt, että omai- suus on vapaa velan vakuudeksi vahviste- tuista kiinnityksistä tai että kiinnityksenhal- tijat ovat suostuneet korvauksen maksa- miseen vakuutuksenottajalle.
14.4.5.2 Pantattu omaisuus
Xxxxxxx, kun omaisuutta koskeva vakuutus on voimassa henkilön hyväksi, jolla on saatavan vakuudeksi panttioikeus omai- suuteen, hänellä on oikeus saada maksu korvauksesta ennen omistajaa, xxxxx omis- taja ole kohtuullisessa ajassa korjannut vahinkoa tai asettanut vakuutta sen kor- jaamisesta.
14.4.6 Poikkeuksellinen tilanne Vakuutus ei korvaa vahinkoa, jonka synty- miseen on suoraan tai epäsuorasti vaikut- tanut
− sota tai sotatoimentapaiset olosuh- teet
− ydinase tai muu ydinvahinko
− lakko tai työnseisaus
− terroriteko.
Terroriteolla tarkoitetaan joko yhden hen- kilön tai henkilöryhmän suorittamaa tekoa, joka sisältää voiman tai väkivallan käyttöä tai sen uhkaa, kun teon tarkoituksena on joko luonteeltaan tai yhteydeltään edistää poliittista, uskonnollista tai ideologista päämäärää ja/tai pelotella tai vaikuttaa hallitukseen, kansaan tai kansan osaan.
Edellä mainittu terroriteko -rajoitusehto ei koske niitä kuluttajasopimuksia, jotka ku- luttaja on tehnyt muuta tarkoitusta kuin harjoittamaansa elinkeinotoimintaa varten.
14.4.7 Vahinkorekisteri
Pohjantähti luovuttaa sille ilmoitettuja va- hinkoja koskevia tietoja vakuutusyhtiöiden yhteiseen tietojärjestelmään. Pohjantähti voi tarkastaa, mitä vahinkoja muille vakuu- tusyhtiöille on ilmoitettu. Tietoja käytetään vain korvauskäsittelyn yhteydessä vakuu- tusyhtiöihin kohdistuvan rikollisuuden tor- jumiseksi.
15 Korvauksen maksaminen
Pohjantähti suorittaa vakuutustapahtu- masta johtuvan vakuutussopimuksen mu- kaisen korvauksen tai ilmoittaa, ettei kor- vausta suoriteta, joutuisasti ja viimeistään kuukauden kuluttua siitä, kun se on saanut vastuunsa selvittämisen kannalta tarpeel- liset asiakirjat ja tiedot. Jos korvauksen määrä ei ole riidaton, Pohjantähti suorittaa kuitenkin edellä mainitussa ajassa kor- vauksen riidattoman osan.
Vastuuvakuutusta koskevasta korvaus- päätöksestä Pohjantähti lähettää tiedon myös vahinkoa kärsineelle.
Pohjantähti ilmoittaa vajaavaltaisen koti- kunnan holhousviranomaiselle vajaaval- taiselle suoritettavasta muusta kuin kus- tannusten tai varallisuuden menetysten korvaamista koskevasta vakuutuskor- vauksesta, jos korvauksen kokonaismäärä on suurempi kuin 1000 euroa.
Viivästyneelle korvaukselle Pohjantähti maksaa korkolaissa (633/82) säädettyä viivästyskorkoa.
Pohjantähti voi vähentää korvauksesta maksamattomat erääntyneet vakuutus- maksut ja muut Pohjantähden erääntyneet saatavat.
16 Kolmannen henkilön oikeu- det
16.1 Muut vakuutetut, joiden hyväksi omaisuutta koskeva vakuutus on voi- massa
Sen lisäksi mitä vakuutussopimukseen so- vellettavissa kohdekohtaisissa vakuutus- ehdoissa on määrätty vakuutetusta, on omaisuutta koskeva vakuutus voimassa omistajan, omistuksenpidätysehdoin omaisuuden ostaneen, panttioikeuden ja pidätysoikeuden haltijan sekä muutoinkin sen hyväksi, johon omaisuutta koskeva vaaranvastuu kohdistuu.
16.2 Vakuutetun asema vakuutustapah- tuman satuttua
Pohjantähti vetoaa korvauksen alenta- miseksi tai epäämiseksi edellisessä koh- dassa tarkoitettua vakuutettua kohtaan va- kuutuksenottajan tai toisen vakuutetun tie- donantovelvollisuuden (kohta 2.2) tai vaa- ran lisääntymisestä (kohta 4.2) ilmoittami- sen laiminlyöntiin vain, jos edellisessä kohdassa tarkoitettu vakuutettu ennen va- kuutustapahtumaa tiesi tai hänen olisi pi- tänyt tietää vakuutuksenottajan tai toisen vakuutetun menettelystä.
Kullakin vakuutetulla on oikeus vahingon johdosta suoritettavaan korvaukseen. Va- kuutuksenottaja saa kuitenkin vakuutettua sitovasti neuvotella Pohjantähden kanssa sekä nostaa korvauksen, paitsi, jos vakuu- tettu on sopimuksessa nimeltä mainittu tai hän on ilmoittanut itse valvovansa oikeut- taan, taikka kysymys on kiinnityksenhalti- jan oikeudesta saada maksu korvauk- sesta.
16.3 Etuoikeus saada maksu korvauk- sesta
Jos omaisuutta koskeva vakuutus on voi- massa henkilön hyväksi, jolla on saatavan vakuudeksi panttioikeus omaisuuteen, hä- nellä on, vaikkei saatava olisikaan erään- tynyt, oikeus ennen omistajaa saada maksu korvauksesta, jollei omistaja ole korjannut vahinkoa tai aseta vakuutta sen korjaamiseksi. Mitä tässä on sanottu, on
vastaavasti voimassa henkilön hyväksi, jolla on oikeus pidättää omaisuus eräänty- neen saatavan vakuudeksi.
Omistajalla on oikeus saada maksu kor- vauksesta ennen omistuksenpidätyseh- doin omaisuuden ostanutta. Kiinnityksen- haltijan oikeudesta saada maksu korvauk- sesta on voimassa mitä kiinnityksenhalti- jan oikeudesta vakuutuskorvaukseen on säädetty.
16.4 Vahinkoa kärsineen oikeus kor- vaukseen vastuuvakuutuksessa Xxxxxxxx kärsineellä on vastuuvakuutuk- sessa oikeus vaatia vakuutussopimuksen mukainen korvaus suoraan Pohjantäh- deltä, jos vakuutettu on asetettu konkurs- siin tai on muutoin maksukyvytön.
Jos Pohjantähdelle esitetään korvausvaa- timus, Pohjantähti ilmoittaa tästä vakuute- tulle ilman aiheetonta viivytystä sekä va- raa hänelle tilaisuuden esittää selvitystä vakuutustapahtumasta. Vakuutetulle lähe- tetään myös tieto asian myöhemmästä kä- sittelystä.
Jos Pohjantähti hyväksyy vahinkoa kärsi- neen korvausvaatimuksen, hyväksyminen ei sido vakuutettua.
16.5 Vahinkoa kärsineen muutoksenha- kuoikeus vastuuvakuutuksessa Vahinkoa kärsineellä on oikeus nostaa Pohjantähden korvauspäätöksen johdosta kanne Pohjantähteä vastaan tai saattaa asia Vakuutuslautakunnan tai kuluttajarii- talautakunnan käsiteltäväksi kohdan 17 mukaisesti.
17 Muutoksenhaku Pohjantäh- den päätökseen
Vakuutuksenottajalla, vakuutetulla tai muulla vakuutuskorvaukseen oikeutetulla on käytettävissään eri keinoja hakea muu- tosta Pohjantähden päätökseen. Hänellä on oikeus nostaa kanne vakuutusyhtiötä vastaan. Ennen sitä hän voi kysyä neuvoa ja opastusta FINE:n Vakuutus- ja rahoitus- neuvonnasta tai pyytää ratkaisusuositusta lautakunnista. Lautakuntakäsittely ei estä kanteen nostamista. Sen sijaan lautakun- nat eivät ota käsiteltäväksi asiaa, joka on käsitelty oikeudessa tai on siellä vireillä.
17.1 Itseoikaisu
Jos vakuutuksenottaja, vakuutettu tai muu vakuutuskorvaukseen oikeutettu epäilee
virhettä Pohjantähden korvauspäätök- sessä tai muussa päätöksessä, hänellä on oikeus saada tietoa ratkaisuun johtaneista seikoista. Pohjantähti oikaisee päätöksen, jos uudet selvitykset antavat siihen ai- hetta.
17.2 FINE:n Vakuutus- ja rahoitusneu- vonta ja ratkaisusuosituksia antavat lautakunnat
Vakuutuksenottaja, vakuutettu tai muu va- kuutuskorvaukseen oikeutettu voi kysyä neuvoa ja opastusta FINE:n Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta, jonka tehtävä on neuvoa kuluttajia vakuutus- ja korvausasi- oissa.
Pohjantähden päätös voidaan viedä FINE:n Vakuutuslautakuntaan. Sen tehtä- vänä on antaa ratkaisusuosituksia erimie- lisyyksistä, jotka koskevat lain ja vakuutus- ehtojen tulkintaa ja soveltamista vakuutus- suhteessa.
Pohjantähden päätös voidaan viedä rat- kaistavaksi myös kuluttajariitalautakun- taan, joka antaa ratkaisusuosituksia kulut- tajansuojalainsäädännön perusteella.
Neuvontapalvelut ja lautakuntien lausun- not ovat maksuttomia.
17.3 Käräjäoikeus
Jos vakuutuksenottaja, vakuutettu tai muu vakuutuskorvaukseen oikeutettu ei tyydy Pohjantähden päätökseen, hän voi panna vireille kanteen yhtiötä vastaan. Kanne voidaan panna vireille joko asianosaisen Suomessa olevan kotipaikan, Pohjantäh- den kotipaikan tai vahinkopaikan käräjäoi- keudessa, jollei Suomea sitovista kansain- välisistä sopimuksista muuta johdu.
Kanne vakuutusyhtiön tekemän korvausta koskevan päätöksen johdosta on nostet- tava kolmen vuoden kuluessa siitä, kun asianosainen sai kirjallisen tiedon vakuu- tusyhtiön päätöksestä ja tästä määrä- ajasta. Määräajan kuluttua umpeen oi- keutta kanteen nostamiseen ei enää ole.
Lautakuntakäsittelyt katkaisevat kanneoi- keuden vanhentumisen.
18 Pohjantähden oikeus periä korvaus takaisin
18.1 Takautumisoikeus kolmatta henki- löä kohtaan
Vakuutetun oikeus korvaukseen vahin- gosta korvausvastuussa olevalta kolman- nelta luonnolliselta tai oikeushenkilöltä siir- tyy Pohjantähdelle sen maksamaan kor- vausmäärään saakka.
Jos vahingon on aiheuttanut kolmas hen- kilö yksityishenkilönä, työntekijänä, virka- miehenä tai näihin vahingonkorvauslain 3 luvun 1 §:n mukaan rinnastettavana muuna henkilönä, syntyy Pohjantähdelle takautumisoikeus kyseistä henkilöä koh- taan vain, jos tämä on aiheuttanut vahin- gon tahallisesti tai törkeästä huolimatto- muudesta tai jos hän on korvausvastuussa vahingosta huolimattomuudestaan riippu- matta.
Henkilövakuutuksessa Pohjantähti voi vaatia takaisin ainoastaan sairauden tai tapaturman aiheuttamat kustannukset ja varallisuuden menetykset.
18.2 Takautumisoikeus, kun vahinko on sattunut moottoriajoneuvoa käytettä- essä
Jos vahinko on aiheutettu kuljetettaessa ajoneuvoa, Pohjantähdellä on oikeus edellä mainitun lisäksi vaatia takaisin va- hingon johdosta suorittamansa korvaus
− ajoneuvon omistajalta, kuljettajalta, matkustajalta tai haltijalta, jos tämä on aiheuttanut vahingon tahallaan tai törkeällä tuottamuksella.
− siltä, joka on tuottamuksellaan ai- heuttanut vahingon ajettaessa luvat- tomasti käyttöön otetulla ajoneuvolla.
− vahingon aiheuttaneen ajoneuvon kuljettajalta, jos tämä on vahingon sattuessa kuljettanut ajoneuvoa sel- laisessa tilassa, että hänen verensä alkoholipitoisuus oli ajon aikana tai sen jälkeen vähintään 1,2 promillea tai hänellä oli vähintään 0,53 milli- grammaa alkoholia litrassa uloshen- gitysilmaa.
− vahingon aiheuttaneen ajoneuvon kuljettajalta, jos tämä on vahingon sattuessa kuljettanut ajoneuvoa muuten alkoholin tai muun huumaa- van aineen kuin alkoholin vaikutuk- sen alaisena tai alkoholin ja muun huumaavan aineen yhteisvaikutuk- sen alaisena niin, että hänen kykynsä
virheettömiin suorituksiin on tuntu- vasti huonontunut.
18.3 Takautumisoikeus vakuutuksenot- tajaa, vakuutettua tai vakuutettuun sa- mastettua kohtaan vahinkovakuutuk- sessa
Pohjantähti voi vaatia muulle kohdassa
16.1 tarkoitetulle vakuutetulle suoritta- mansa korvauksen tai sen osan takaisin siltä vakuutuksenottajalta, vakuutetulta tai vakuutettuun kohdan 11 mukaan samas- tetulta henkilöltä, joka on
− aiheuttanut vakuutustapahtuman
− laiminlyönyt tiedonantovelvollisuu- tensa sopimusta solmittaessa (kohta 2.2)
− laiminlyönyt velvollisuutensa ilmoit- taa vaaran lisääntymisestä (kohta 4.2)
− laiminlyönyt velvollisuutensa torjua, rajoittaa tai selvittää vahinkoa (koh- dat 9.2 ja 9.3)
− laiminlyönyt velvollisuutensa noudat- taa suojeluohjeita
19 Muita vakuutussopimus- laissa säädettyjä asioita
Vakuutussopimuslaissa on säännöksiä myös seuraavista asioista:
− Soveltamisala (1 §)
− Säännösten pakottavuus (3 §)
− Virheellisten tietojen ja vaaran lisään- tymisen merkityksettömyys (35 §)
− Maksun suorittaminen pankkiin tai postiin (44 §)
− Vakuutusmaksusaatavan vanhentu- minen (46 §)
− Monivakuutus (59 §)
− Vakuutuksenantajien vastuun jaka- minen monivakuutuksessa (60 §)
− Maksu väärälle henkilölle (71 §)
Pohjantähtiturva kiinteistölle 1.1.2021
Sisällysluettelo
OM200 Omaisuusvakuutuksen kohde 2
OM202 Rakennus ja sen LVISA-laitteet 2
OM250 Omaisuuden korvaaminen 4
1 Vahingon määrän laskeminen 4
5 Lisävahingot ja -kustannukset 5
OM252 Rakennuksen ja LVISA-laitteiden korvaaminen 5
2 LVISA-laitteiden ikävähennys 6
OM253 Irtaimiston korvaaminen 6
LA200 Lasi- ja kilpivakuutus 6
SU201 Kiinteistön suojeluohje 7
1 Tarkoitus ja velvoittavuus 7
3 Vuoto- ja rikkoutumisvahinkojen torjunta 7
4 Rikosvahinkojen ja ilkivallan torjunta 7
5 Luonnon aiheuttamien vahinkojen torjunta 8
6 Kaikkien vahinkojen torjunta 8
2 Korvattavat vahingot ja niihin liittyvät rajoitukset 8
VA202 Kiinteistön hallinnon vastuu 10
VA250 Kiinteistön vastuun korvaaminen 11
OT201 Kiinteistön oikeusturva 13
3 Tuomioistuimet ja vakuutuksen voimassaoloalue 13
4 Korvattavat vakuutustapahtumat 13
5 Vakuutustapahtumiin liittyvät rajoitukset 13
6 Toimenpiteet vakuutustapahtuman satuttua 14
Talkooväen tapaturmavakuutus 15
HE305 Talkooväen määrityksiä 15
HE351 Tapaturman hoitokulut 16
1 Tapaturman aiheuttama ohimenevä haitta 17
2 Tapaturman aiheuttama pysyvä haitta 17
HE354 Kuolema tapaturman johdosta 17
Omaisuusvakuutus
OM200 Omaisuusvakuutuksen kohde
Vakuutuksen kohteena on vakuutuskirjassa mainitussa paikassa oleva vakuutuskirjaan merkitty omaisuus. Vakuutus on voimassa myös muualla Suomessa, kun omaisuus on väliaikaisesti enintään kuuden kuukauden ajan varastoituna tai korjattavana.
Omaisuusvakuutuksessa arvon perusteena on uusarvo. Arvon peruste on kuitenkin nykyarvo, jos vakuutettavan kohteen arvo on alle puolet uusarvosta.
Uusarvolla tarkoitetaan uuden samanlaisen tai käyttöominaisuuksiltaan vastaavan omaisuuden rakentamis-, valmistus- tai hankintakustannuksia.
Nykyarvolla tarkoitetaan samanlaisen tai käyttöominaisuuksiltaan vastaavan omaisuuden arvoa. Tällöin otetaan huomioon omaisuuden arvon aleneminen iän, käytön tai käyttökelpoisuuden tai muun vastaavan syyn vuoksi. Xxxxxxxxxxx hintaa arvioitaessa huomioidaan myös paikkakunnan muuttuneiden olosuhteiden vaikutus.
Jäännösarvo on omaisuuden arvo heti vahingon jälkeen, kun arviointiperusteet ovat samat kuin välittömästi ennen vahinkoa.
Rakennuksen uusarvo ja nykyarvo lasketaan käyttäen Vakuutusyhtiöiden Keskusliiton hyväksymää Rakennuksen hinnan arviointi -arviointiohjetta. Arviointiohje käyttää termejä uudishinta ja nykyhinta. Sisällöltään ne kuitenkin vastaavat uusarvoa ja nykyarvoa.
Vakuutusmäärän peruste voi olla valinnasta ja kohteesta riippuen
- täysarvo
- vakuutusmäärä
- ensivastuu.
Täysarvovakuutuksessa ei määritellä vakuutusmäärää, vaan vakuutusmaksun perusteena ovat kohteen arvoon vaikuttavat tekijät, kuten
- kohteen vakuutuspaikka
- kohteen tyyppi, esimerkiksi kerrostalo tai rivitalo
- kohteen koko, tilavuus tai pinta-ala. Täysarvoperusteisesti vakuutetaan vain uusarvokohteita.
Vakuutusmäärällä tarkoitetaan vakuutuksen kohteelle vakuutuskirjaan merkittyä tai indeksiehdon mukaan tarkistettua rahamäärää. Vakuutusmäärä voi olla joko uusarvon tai nykyarvon mukainen.
Ensivastuulla tarkoitetaan vakuutuksen kohteelle merkittyä korvauksen enimmäismäärää. Ensivastuuseen ei sovelleta
alivakuutussäännöksiä.
OM201 Tontti
Tontti on rajoiltaan määritelty maa-alue, jonka pinta-ala on enintään 2 ha. Tonttiin kuuluvat
- maaperä
- tontin puusto, istutukset ja pinnoitteet
- kiinteät rakenteet, joita ovat esimerkiksi aita, portaat ja valaisimet
- tontin turvatekniikka.
Vakuutuksen kohteena eivät ole
- vesialueet
- yli 20 m² suuruiset rakennukset
- rakennuksen LVISA-laitteet ja salaojat
- rakennuksessa harjoitettua toimintaa palvelevat LVISA- laitteet
- rakennukseen kytketyt rakenteet ja koneet
- vuokralaisen tai muun käyttäjän hankkima omaisuus, jota vakuutuksenottaja ei omista
- mainokset
- irtain omaisuus
- laiturirakenteet
- pora- ja lämpökaivot.
OM202 Rakennus ja sen LVISA-laitteet
Rakennus on kiinteä, yhtenäinen kokonaisuus, jonka rakenteet antavat suojan ulkoisia olosuhteita vastaan.
Kaikki yli 20 m² suuruiset rakennukset on vakuutettava omana kohteenaan. Pienemmät vakuutetaan sijaintinsa mukaisessa tonttikohteessa.
Rakennukseen kuuluvat sen käyttöä palvelevat alkuperäiset, näitä vastaavat tai koko rakennukseen samantasoisina jälkeenpäin tehdyt kiinteästi asennetut rakenteet, kalusteet ja pinnoitteet. Rakennukseen kuuluvat savupiippu, tulisija sekä lämmitykseen tarvittavat polttoaineet.
Vakuutuksen kohteena eivät ole
- maaperä
- rakennuksen perustusrakenteet lukuun ottamatta perusanturoita
- rakennuksen LVISA-laitteet
- rakennuksessa harjoitettua toimintaa palvelevat LVISA- laitteet
- rakenteilla oleva rakennus
- peruskorjattavana oleva rakennus, ellei siitä ole erikseen sovittu ja merkitty vakuutuskirjaan
- käyttöomaisuuteen kuuluva omaisuus, vaikka se olisikin rakennukseen kiinnitettyä
- vuokralaisen tai muun käyttäjän hankkima omaisuus, jota vakuutuksenottaja ei omista
- irtain omaisuus.
LVISA-laitteita ovat rakennuksessa sijaitseva ja rakennusta palveleva
- lämpötekniikka
- vesi- ja viemäritekniikka
- ilmastointitekniikka
- sähkötekniikka
- automaatiotekniikka
- konetekniikka
- tiedonsiirtotekniikka
- turvatekniikka.
Rakennuksen ulkopuolella sijaitseva tekniikka kuuluu kohteeseen, jos se tyypiltään ja toiminnaltaan on osa rakennuksen LVISA-laitteita. Putkistot ja kaapelit kuuluvat mukaan yleiseen liittymään asti.
LVISA-laitteita eivät ole
- tuotanto- ja liiketoimintaa palvelevat LVISA-laitteet
- vuokralaisen tai muun käyttäjän hankkima omaisuus, jota vakuutuksenottaja ei omista.
OM203 Irtaimisto
Vakuutuksen kohteena on vakuutuspaikassa oleva vakuutuksenottajan omistama irtaimisto.
Alle 14 kW kiinteistönhoitokoneet kuuluvat vakuutuksen piiriin. Irtaimistoa ei ole
- liikennevakuutettavat moottoriajoneuvot, moottorityökoneet
ja niiden varusteet
- rakennustarvikkeet.
OM230 Riskin toteutuminen
Vakuutus korvaa äkillisen ja ennalta arvaamattoman tapahtuman aiheuttaman suoranaisen esinevahingon, kun omaisuus on vakuutettu toteutuneen riskin varalta. Lisäksi korvataan näissä vakuutusehdoissa erikseen mainitut muut kustannukset. Ennalta arvaamattomuutta arvioidaan objektiivisesti. Korvattavuus määräytyy vahingon syyn, ei seurauksen perusteella.
Vakuutusturva on valittavissa kohteesta riippuen seuraavien riskien varalta:
- tulipalo
- sähköilmiö
- rikos
- putkivuoto
- luonnonilmiö
- rikkoutuminen.
Kohteelle valittu turva eli vakuutetut riskit on merkitty vakuutuskirjaan.
Vakuutus ei korvaa vakuutuksen kohteelle aiheutunutta vahinkoa, jonka syntyyn on selvä syy-yhteys:
- viranomaismääräysten laiminlyönnillä
- suunnittelu-, valmistus-, materiaali-, rakennus-, asennus- tai työvirheellä
- rakentamismääräysten, rakentamista koskevien ohjeiden tai hyvän rakentamistavan vastaisella rakentamisella
- keskeneräisyydellä, puutteellisuudella tai ikääntymisellä.
Vakuutus ei korvaa säätö- ja kunnossapitotoimia, ennakko- ja määräaikaishuoltoa, puhdistamista, jäätyneen putken sulattamista, tukkeutuneen putken tai laitteen puhdistus- tai avaamistoimia, toimintahäiriöiden poistamista eikä näiden yhteydessä vaihdettavia osia.
Suojeluohjeiden noudattaminen
Vakuutuksenottajan tulee noudattaa vakuutuskirjassa mainittuja suojeluohjeita.
OM231 Tulipalo
Vakuutus korvaa
- irtipäässeen tulen aiheuttaman vahingon
- savun tai noen aiheuttaman vahingon
- räjähdyksen aiheuttaman vahingon. Räjähdys on poikkeuksellinen kaasun tai höyryn paineen nousun aiheuttama tapahtuma.
- sammutusjärjestelmän laukeamisen aiheuttaman vahingon.
Vakuutus ei korvaa
- yksinomaan jonkin laitekotelon sisällä tapahtuneita vaurioita tai nokeentumisesta
- esineelle itselleen aiheutunutta vahinkoa, kun esine on asetettu alttiiksi lämmön vaikutukselle
- ammattimaista räjäytystyötä tai muuta räjähdysaineiden ammattimaista käsittelyä
- vahinkoa, jonka on aiheuttanut julkisen laitoksen räjähdysaineiden räjähtäminen
- polttomoottorin vahingoittumista moottorissa tapahtuneesta räjähdyksestä.
OM232 Sähköilmiö
Vakuutus korvaa yli- tai alijännitteen tai oikosulun sähköjohdolle tai sähkölaitteelle aiheuttaman vahingon.
Vakuutus ei korvaa koneen tai laitteen toiminta-asteen alenemista tai toimintahäiriötä.
OM233 RIKOS
Vakuutus korvaa vahingon, joka aiheutuu tunkeutumisesta suojaavasti suljettuun rakennukseen tai muuhun säilytyspaikkaan rakenteita tai lukitusta vaurioittaen niin, että kohteeseen on jäänyt murtojäljet. Tunkeutuminen voi tapahtua myös avaimella, joka on saatu haltuun murron tai ryöstön yhteydessä.
Vakuutus korvaa anastuksen, kun henkilö on joutunut väkivallan tai sen uhkauksen kohteeksi.
Vakuutus korvaa tahallisesti aiheutetun vahingon
- tontin rakenteelle ja suojaavasti suljetulle rakennukselle
- suojaavasti suljetussa rakennuksessa säilytetylle irtaimistolle.
Vakuutus ei korvaa huoneiston haltijan tai asukkaan huoneistolle aiheuttamaa vahinkoa.
OM234 Putkivuoto
Vakuutus korvaa omaisuudelle aiheutuneen vahingon, kun neste, höyry tai kaasu on vuotanut arvaamattomasti ja suoraan
- rakennuksen tai tontin kiinteistä putkista, laitteista tai säiliöistä. Avoimesta hanasta vuotaneen veden aiheuttama vahinko korvataan vain, jos korvausta ei saada muusta vakuutuksesta.
- rakennuksen sisäpuolisesta sadevesiviemäristä
- kiinteillä letkuliitännöillä ja sulkuventtiilillä kytketystä käyttölaitteesta kuten pyykin- tai astianpesukoneesta.
Vakuutus ei korvaa
- vuotovahinkoa, joka aiheutuu LVISA-laitteen syöpymisestä ulkopuolelta tulleen kosteuden vaikutuksesta
- vuotovahinkoa, joka aiheutuu altaan tai ammeen poistoputken tai pohjaventtiilin vuodosta
- vuotovahinkoa, joka aiheutuu luonnonvesien vuotamisesta tai tulvimisesta. Rajoitusehto ei koske rakennuksen sisäpuolisen sadevesiviemärin vuotoa.
- vuotovahinkoa, joka aiheutuu siitä, että sade- tai pohjaveden poistoon tarkoitettu laite on rikkoutunut
- kondenssiveden aiheuttamaa vahinkoa
- kunnallisen tai muun ulkopuolisen putkiston vian tai tukkeuman aiheuttamaa vahinkoa
- rakenteiden vesieristeiden vuotamisesta aiheutunutta vahinkoa
- lattiakaivon ja korokerenkaiden liitosten vuotamisesta aiheutunutta vahinkoa
- lattiakaivon ja lattian vesieristeen liitoksen vuotamisesta aiheutunutta vahinkoa
- lattiakaivon ja putkiläpiviennin liitoksen vuotamisesta aiheutunutta vahinkoa
- vahingon aiheuttaneen johtoverkon tai käyttölaitteen korjaus- ja uusimiskustannuksia
- hukkaan vuotanutta kaasua tai nestettä ja sen lämmittämistä.
OM235 Luonnonilmiö
Vakuutus korvaa luonnon poikkeuksellisten olosuhteiden aiheuttaman vahingon. Tällaisia poikkeuksellisia olosuhteita ovat
- vahinkopaikkaa lähimmän Ilmatieteen laitoksen säähavaintoaseman mittaama myrskyksi tai kovaksi tuuleksi luokiteltava tuuli, jonka keskinopeus on ylittänyt 14 metriä sekunnissa.
- salamanisku. Salaman aiheuttama tulipalo käsitellään tulipalovahinkona ja salaman ylijännitteen sähköjohdolle tai sähkölaitteelle aiheuttama vahinko sähkövahinkona.
- sadeveden tunkeutuminen rakennukseen. Tällä tarkoitetaan sellaista poikkeuksellista tapahtumaa, jossa rakentamismääräysten mukaiset sadevesiviemärit, vesieristykset ja kallistukset eivät ehdi johtaa vettä pois normaalilla tavalla.
- poikkeuksellisen voimakkaan raekuuron rakennukselle ja LVISA-laitteille.
Vakuutus ei korvaa
- tulvan, aallokon, jäiden liikkumisen tai routimisen aiheuttamaa vahinkoa, vaikka se olisi seurausta rankkasateesta tai lumen sulamisesta
- lumen tai veden tunkeutumista yläpohjaan, ellei se ole seurausta rakennusta kohdanneesta myrskyn aiheuttamasta rakennevauriosta
- ulkona olevaa irtaimistoa.
OM236 Rikkoutuminen
Vakuutus korvaa äkillisen ja odottamattoman tapahtuman aiheuttaman rikkoutumisen.
Vakuutus ei korvaa
- tulipalo-, sähköilmiö-, rikos-, putkivuoto- ja luonnonilmiövahinkoja, jotka on ehtokohdissa OM231 – OM235 mainittu korvattavaksi tai jätetty korvauspiirin ulkopuolelle
- kulumisesta, naarmuuntumisesta, syöpymisestä, lahoamisesta, aineen väsymisestä tai muusta vähitellen tapahtuvasta ilmiöstä aiheutunutta vahinkoa
- koneen tai laitteen toiminta-asteen alenemista tai toimintahäiriötä
- polttomoottorin ja siihen liittyvien voimansiirtolaitteiden rikkoutumista
- hyönteisten, tuhoeläinten, näätäeläinten, jäniseläinten tai jyrsijöiden aiheuttamaa vahinkoa
- tulvan tai aallokon aiheuttamaa vahinkoa
- jään tai lumen painon tai niiden liikkumisen aiheuttamaan vahinkoa
- jäätymisen, kuivuuden, kuumuuden tai kondenssiveden aiheuttamaan vahinkoa
- routimisen, maan painumisen tai maan liikkumisen aiheuttamaa vahinkoa
- salaojan tai porakaivon tukkeutumista
- vahinkoa, joka on aiheutunut ammattimaisesta räjäytys-, louhinta-, paalutus-, kaivonporaus- tai muusta maanrakennustyöstä
- omaisuutta, joka unohtamisen, katoamisen, putoamisen tai hukkaamisen vuoksi on joutunut pois vakuutetun hallusta eikä siksi ole toimitettavissa Pohjantähden tarkastettavaksi.
OM250 Omaisuuden korvaaminen
Omaisuusvakuutuksen vahingon ja korvauksen määrä määritetään tämän ehdon mukaan, ellei vakuutukseen liittyvissä muissa ehdoissa tai vakuutuskirjassa ole toisin sovittu.
Omaisuuden arvon ja vahingon määrän laskemisessa käytettävät uusarvon ja nykyarvon käsitteet on määritelty ehtokohdassa OM200 Omaisuusvakuutuksen kohde.
Rahana maksamisen sijaan Pohjantähdellä on oikeus rakennuttaa tai korjauttaa vahingoittunut omaisuus tai hankkia hävinneen tai vahingoittuneen omaisuuden tilalle vastaava omaisuus.
Vakuutus korvaa vakuutustapahtumasta vakuutuksen kohteelle aiheutuneen suoranaisen, rahassa mitattavan esinevahingon. Omaisuuden arvo ja vahingon määrä määritetään vahinkohetken hintatason mukaan. Tunnearvoja, arvonalennusta tai menetettyjä tuloja ei korvata. Vahingosta vähennetään omaisuuden jäännösarvo.
Korjaushinnan laskeminen perustuu normaaleihin työ- ja hankintakustannuksiin, joihin eivät sisälly yli- ja pyhätyökustannukset eivätkä muut jouduttamiskulut.
Korjauskustannuksia laskettaessa hyväksyttäviä kustannuksia eivät ole huollosta, kunnossapidosta, tilapäiskorjauksista tai omaisuuden tason parantamisesta aiheutuneet kulut.
1.2 Omaisuus ei ole korjattavissa
Jos omaisuuden korjaaminen ei ole mahdollista tai taloudellisesta syystä tarkoituksenmukaista, on vahingon määrä omaisuuden arvo vähennettynä jäännösarvolla.
Uusarvokorvaus maksetaan, jos omaisuuden nykyarvo on vähintään 50 prosenttia sen uusarvosta. Myös vakuutusmäärän on oltava uusarvon mukainen ja korvaus on enintään indeksillä tarkistettu vakuutusmäärä. Korvauksesta vähennetään omaisuuden mahdollinen jäännösarvo.
Uusarvokorvaus edellyttää, että kahden vuoden kuluessa vahingon tapahtumisesta
- vahingoittunut irtain omaisuus korjataan tai tilalle hankitaan uutta samanlaatuista omaisuutta
- vahingoittunut rakennus korjataan tai rakennetaan uudelleen samalle paikalle.
Uusarvokorvaus maksetaan kahdessa erässä:
- ensin maksetaan nykyarvon mukainen korvaus
- kun Pohjantähti on saanut selvityksen uuden omaisuuden hankinnasta, maksetaan lisäkorvaus, joka on uudelleenhankintakustannusten ja nykyarvon mukaisen korvauksen erotus.
2.2 Xxxxxxxxx xxxxxxxx korvaus
Kun omaisuuden nykyarvo on alle 50 prosenttia uusarvosta, maksetaan korvauksena enintään omaisuuden nykyarvo vähennettynä mahdollisella jäännösarvolla. Jos omaisuus korjataan, Pohjantähti korvaa niin suuren osan korjauskustannuksista kuin nykyarvon ja uusarvon välinen suhde osoittaa.
2.3 Ensivastuun mukainen korvaus
Jos kohteen vakuutusmäärän perusteeksi on valittu ensivastuu, korvataan vahinko mahdollista alivakuutusta huomioon ottamatta. Korvaus on enintään ensivastuuvakuutusmäärä ja siitä vähennetään mahdollinen omaisuuden jäännösarvo.
Vahingon selvityskustannuksia, ellei sitä ole kohteen ehdoissa toisin määrätty.
Vakuutus korvaa kuitenkin Pohjantähden tilaaman selvittelyn kustannukset riippumatta siitä, onko vahinko vakuutuksen perusteella korvattava.
Säätö- ja kunnossapitotoimista, ennakko- ja määräaikaishuollosta, puhdistamisesta, toimintahäiriöiden poistamisesta sekä näiden yhteydessä vaihdettavista osista aiheutuneita kustannuksia.
Vahinkoa, josta toimittaja tai joku muu on vastuussa sopimuksen, takuun, huoltosopimuksen tai vastaavan sitoumuksen perusteella.
Jokaisen vakuutustapahtuman vahingon määrästä vähennetään vakuutuskirjaan merkitty omavastuu. Jos Pohjantähti maksaa korvausta yhdestä vahinkotapahtumasta usean vakuutuksen, turvan tai riskin perusteella, vähennetään vahingon määrästä suurin valittu omavastuu.
Jos vakuutuksesta korvattava irtipäässeen tulen aiheuttama vahinko on aiheutunut huolimattomuudesta tulitöissä, on vakuutuksenottajan omavastuu vakuutuskirjaan merkityn omavastuun kymmenkertainen määrä, kuitenkin enintään 20.000 euroa.
4.2 Käyttölaitteen ja vesikalusteen aiheuttaman vahingon omavastuu
Käyttölaitteen tai vesi- ja viemärikalusteen vuodosta rakennukselle aiheutuneissa vahingoissa omavastuu on kolme kertaa putkivuotoriskille valittu omavastuu. Korotettu omavastuu on vähintään 1 500 euroa ja enintään 4 000 euroa, kuitenkin vähintään putkivuotoriskille valittu omavastuu. Kyse on käyttölaitteen tai vesikalusteen vuodosta myös silloin, kun sen liitos rakennuksen kiinteään putkistoon vuotaa.
4.3 Avoimen hanan aiheuttaman vahingon omavastuu Avoimesta hanasta virranneen veden aiheuttamien vahinkojen erityisomavastuu on aina 25 % tästä vakuutuksesta korvattavan
vahingon määrästä, kuitenkin vähintään putkivuotoriskille valittu omavastuu.
4.4 Omavastuun ja muiden vähennysten laskentajärjestys Omavastuu ja muut vähennykset lasketaan vahingon määrästä seuraavassa järjestyksessä:
- mahdollinen veron määrä
- omaisuuden ikään perustuva vähennys
- omavastuu
- korvauksen mahdollinen alennus (esimerkiksi suojeluohjeiden laiminlyönnin ja alivakuutuksen perusteella).
5 Lisävahingot ja -kustannukset
Vakuutus korvaa tulipalo-, rikos-, putkivuoto- ja luonnonilmiöriskin toteutumisen seurauksena vakuutetulle kohteelle sateesta, kylmyydestä, kuumuudesta tai anastamisesta aiheutuneet vahingot. Korvaus on yhteensä enintään indeksillä tarkistettu vakuutusmäärä. Täysarvokohteissa, joissa vakuutusmäärää ei ole, korvaus on enintään omaisuuden arvo.
Suoranaisen esinevahingon lisäksi vakuutus korvaa
- kohtuulliset kustannukset, jotka aiheutuvat sattuneen tai välittömästi uhkaavan tästä vakuutuksesta korvattavan vahingon rajoittamisesta tai torjumisesta. Nämä kustannukset korvataan, vaikka vakuutusmäärä ylittyisi.
- pakottavista muuttuneista viranomaismääräyksistä aiheutuvat rakennuksen korjaamisen kohtuulliset lisäkustannukset, kuitenkin enintään 20 prosenttia rakennuksen tästä vakuutuksesta korvattavan vahingon määrästä. Lisäkustannuksia korvataan ainoastaan niiden tilojen, rakennusosien ja rakennusten toimintaa palvelevien LVISA-järjestelmien ja koneiden osalta, joihin vahinko on kohdistunut.
Suoranaisen esinevahingon ja pakottavista muuttuneista viranomaismääräyksistä aiheutuvien lisäkustannusten yhteismäärän ylimpänä rajana on vakuutusmäärä.
Avaimen katoamisesta aiheutuvat vahingon torjuntakulut korvataan kiinteistön vastuusta ehdon VA250 kohdan 2.3 mukaisesti.
OM251 Tontin korvaaminen
Puusto
Vahingon määrä on puuston metsätaloudellinen arvo
vahinko-hetkellä. Mikäli vahingoittunut puusto on rakennetulla piha-alueella, kerrotaan vahingon määrä koristekasvikertoimella kolme (3). Lisäksi korvataan kohtuulliset raivauskustannukset.
Taimikko ja koristekasvit
Vahingon määrä on uuden taimen hinta koristekasvikertoimella kolme (3) kerrottuna. Lisäksi korvataan kohtuulliset istutuskustannukset.
Nurmikko
Vahingon määrä on uuden nurmen perustamiskustannukset.
OM252 Rakennuksen ja LVISA-laitteiden korvaaminen
Kaikista rakennuksen korjauskustannuksista, vuodon etsimiskustannuksista ja vuodon laajuuden selvityskustannuksista vähennetään vuodon aiheuttaneen laitteen ikään perustuva yhden prosentin vuosittainen vähennys
vahingon määrästä. Kokonaisvähennys lasketaan kertomalla vähennysprosentti vuodon aiheuttaneen laitteen iällä. Ikä lasketaan vähentämällä vahinkovuodesta käyttöönottovuosi. Ikävähennys on enintään 70 prosenttia.
Alle 10 vuotta vanhan laitteen vuodosta ei tätä vähennystä suoriteta. Jos vuotokohdassa on eri-ikäisiä osia, lasketaan vähennys vanhimman osan iän mukaan.
2 LVISA-laitteiden ikävähennys
Vakuutus korvaa vian etsimisen ja vahingoittuneen esineen korjaus- tai uushankintakustannukset mukaan lukien maankaivu- ja täyttökustannukset.
Sähköilmiö- ja rikkoutumisvahingoissa kaikista kustannuksista vähennetään LVISA-laitteen ikään perustuva seuraavassa esitetty vuotuinen ikävähennys. Kokonaisvähennys lasketaan kertomalla vähennysprosentti LVISA-laitteen iällä. LVISA-laitteen ikä lasketaan vähentämällä vahinkovuodesta käyttöönottovuosi. Ikävähennys on kuitenkin enintään 80 prosenttia.
Ikävähennykset ovat:
- putkistot ja laitteet yleensä 5 %
- hissit, sähköjohdot ja kaapelit 3 %
- lämpöpumput, automaatio- ja valvontalaitteet 8 %
Jos sähköjohdot tai kaapelit ovat osa jotain laitekokonaisuutta, noudatetaan niiden korvaamisessa laitteiden 5 prosentin ikävähennystä.
Muiden riskien osalta sovelletaan vakuutusehdon OM250 Omaisuuden korvaaminen mukaisia korvausperusteita.
OM253 Irtaimiston korvaaminen
Irtaimiston korjaus- ja uushankintakustannuksista vähennetään vahingoittuneen omaisuuden ikään perustuva vuotuinen 5 prosentin vähennys vahingon määrästä. Kokonaisvähennys lasketaan kertomalla vähennysprosentti omaisuuden iällä.
Omaisuuden ikä lasketaan vähentämällä vahinkovuodesta käyttöönottovuosi.
LA200 Lasi- ja kilpivakuutus
Vakuutuksen kohteena on vakuutuskirjassa mainitussa paikassa oleva vakuutuskirjaan merkitty omaisuus.
Lasiturvalla voidaan vakuuttaa paikoilleen asennettuja lasiruutuja, valomainoksia sähkölaitteineen, mainoskilpiä, markiiseja ja mainostarroja.
LA230 Riskin toteutuminen
Vakuutus korvaa vakuutetun riskin toteutumisesta aiheutuvan äkillisen ja odottamatta tapahtuneen suoranaisen esinevahingon.
Kohteelle valittu turva eli vakuutetut riskit on merkitty vakuutuskirjaan. Riskit ovat korvauspiiriltään toisensa poissulkevia.
Vakuutus ei korvaa
- vahinkoa, jonka syntyyn on selvä syy-yhteys omaisuuden rakenteen suunnitteluvirheellä, rakenne-, käyttö- tai työvirheellä, keskeneräisyydellä, puutteellisuudella tai ikääntymisellä
- vahingon selvityskustannuksia, ellei siitä ole kohteen ehdoissa toisin määrätty.
LA233 Rikos
Vakuutus korvaa vahingon, joka aiheutuu tunkeutumisesta suojeluohjeen mukaisesti suojaavasti suljettuun rakennukseen lasin rikkomalla tai vaurioittamalla.
Vakuutus korvaa ulkopuolisen henkilön tahallisesti aiheuttaman vahingon.
LA236 Rikkoutuminen
Vakuutus korvaa äkillisen ja odottamattoman tapahtuman aiheuttaman rikkoutumisen.
Vakuutus ei korvaa
- kulumisesta, naarmuuntumisesta, syöpymisestä, lahoamisesta, aineen väsymisestä tai muusta vähitellen tapahtuvasta ilmiöstä aiheutunutta vahinkoa
- sähköilmiön aiheuttamaa vahinkoa
- eristyslasielementin lasien välitilan tiiviyden menetystä
- jään tai lumen painon tai niiden liikkumisen aiheuttamaa vahinkoa.
KE201 Vuokratulon menetys
Vakuutus korvaa vuokratulonmenetyksen, joka vakuutuksenottajalle on aiheutunut sen vuoksi, että rakennusta ei voida kokonaan tai osittain käyttää korvattavan omaisuusvahingon johdosta.
Vakuutus ei korvaa vahingon selvittelykustannuksia.
Vakuutusmäärä on vakuutetun kohteen kohdalle vakuutuskirjaan merkitty rahamäärä.
Vastuuaika on yhtenäinen vakuutuskirjassa määritelty ajanjakso, jolta Pohjantähti enintään korvaa vuokratulon menetyksen.
Vastuuaika alkaa omaisuusvahingon tapahtumisesta.
Omavastuu on vahingon määrästä vähennettävä sovittu osa, jota Pohjantähti ei korvaa.
Vakuutus korvaa vuokratulonmenetyksen, joka vakuutuksenottajalle on aiheutunut sen vuoksi, että rakennusta ei voida kokonaan tai osittain käyttää korvattavan omaisuusvahingon johdosta. Korvauksen määrää laskettaessa vähennetään säästyneet kiinteistön hoitokustannukset. Jos toimintaa ei jatketa vakuutustapahtuman jälkeen, lasketaan vahingon määrä ajalta, joka kokemuksen mukaan olisi kulunut toiminnan uudelleen käynnistämiseen kuitenkin enintään vastuuajalta.
Vakuutus korvaa liiketaloudelliset toimenpiteet, joilla vuokratulonmenetystä voidaan vähentää. Kuluja korvataan enintään edellisessä kohdassa määriteltyä vuokratulomenetystä vastaavasti ja niistä pitää sopia etukäteen Pohjantähden kanssa. Liiketaloudelliset toimenpiteet korvataan vain siltä osin kuin niiden hyöty vaikuttaa keskeytysvastuuajalla. Omavastuuajalla tai
keskeytysvastuuajan päätyttyä hyötyä tuovia kustannuksia ei korvata.
SU201 Kiinteistön suojeluohje
Tämä vakuutuksenottajaa velvoittava suojeluohje antaa ohjeita, joita noudattamalla voidaan ehkäistä vahinkojen syntymistä ja rajoittaa vahinkoja.
Suojeluohjeet on saatettava niiden henkilöiden tietoon, jotka ovat vastuussa kiinteistöstä ja sen hoidosta. Näitä ovat mm. talonmies, huoltoyhtiö/huoltomies, isännöitsijä sekä asunto- ja kiinteistöosakeyhtiöissä hallituksen jäsenet.
Yleisten sopimusehtojen kohdan 9 mukaan korvausta voidaan alentaa tai se voidaan evätä, jos vakuutuksenottaja tai muu korvaukseen oikeutettu on tahallisesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt suojeluohjeen noudattamisen.
Jäteastioiden säilytyksessä tulee noudattaa seuraavia vähimmäisetäisyyksiä mitattuna rakennuksen räystäslinjasta:
- yksittäinen roska-astia 4 m
- kaksi tai useampi roska-astia 6 m
- vaihtolava, kuormalavat 8 m.
Vialliset sähkölaitteet ja valaisimet on välittömästi korjattava tai kytkettävä irti sähköverkosta.
Pelastustiet on pidettävä aina ajokelpoisina.
Ulko-ovet sekä yhteisten ja teknisten tilojen ovet on lukittava hyväksytyllä käyttölukolla
Rakennuksen porraskäytävissä ei saa tilapäisestikään varastoida tavaraa.
Palavaa materiaalia ei saa sijoittaa rakennuksen ulkoseinän viereen.
Sähkölaitteiden ja –asennusten tulee täyttää sähköturvallisuusmääräysten vaatimukset. Säännösten edellyttämät määräaikaistarkastukset on suoritettava. Laiteissa ilmenevät viat ja puutteet on viipymättä korjattava.
Jos kiinteistön sähköverkkoa käytetään sähkö- ja hybridiajoneuvojen lataukseen, on etukäteen varmistettava, että kiinteistön sähköverkko laitteineen soveltuu lataukseen.
Latauspisteet ja pistoketyypit pitää valita ja asentaa voimassa olevien sähköturvallisuuslakien, -asetusten, viranomaismääräysten ja standardien mukaisesti.
Lupaa lataukseen ei saa antaa ennen sähköasennusliikkeen kirjallista todistusta sähköverkon ja -laitteiden soveltuvuudesta
Suurimman paloriskin korjaustöissä aiheuttavat erilaiset tulityöt esimerkiksi putkikorjauksen ja kattotyön yhteydessä. Tulitöitä ovat työt, joissa esiintyy kipinöitä tai joissa käytetään liekkiä tai muuta lämpöä ja josta aiheutuu palovaaraa. Tulitöitä ovat muun muassa kaasu- ja kaarihitsaus, poltto- ja kaarileikkaus, laikkaleikkaus ja metallien hionta sekä työt, joissa käytetään kaasupoltinta, muuta avotulta tai kuumailmapuhallinta.
Aina ennen tulityöhön ryhtymistä tulee selvittää, voidaanko korjaustyö tehdä ilman tulitöitä. Jos se ei ole mahdollista, pitää
noudattaa seuraavia määräyksiä:
Tulityö tilapäisellä tulityöpaikalla edellyttää aina kirjallista tulityölupaa, jonka myöntää vakuutuksenottaja tai hänen nimeämänsä henkilö.
Tulityölupana on käytettävä vakuutusyhtiöistä saatavaa tai vastaavaa lomaketta, jonka tulityöluvan antaja täyttää ja antaa tulityön tekijälle ja palovartijalle. Suojaustoimet, työpaikalle varattava alkusammutuskalusto, työnaikainen palovartiointi ja jälkivartiointi on toteutettava tulityöluvan edellyttämällä tavalla. Tulityön tekijällä tulee olla voimassa oleva tulityökortti.
Tulitöihin liittyvissä turvallisuusasioista on saatavissa lisätietoa Tulityöt suojeluohjeesta (002) ja Katto- ja vedeneristystöiden suojeluohjeesta (016).
3 Vuoto- ja rikkoutumisvahinkojen torjunta
3.1 Vesi-, viemäri- ja lämpöputkistot
Vesi-, viemäri- ja lämpöputkistoille tulee tehdä kuntoarvio seuraavasti:
- putkiston asennuksesta tai uusimisesta on kulunut enintään 20 vuotta tai
- putkistossa on ollut havaittuja vesivuotoja yli kolme kappaletta tai yksi vakava vesivuoto viimeisen kahden vuoden aikana.
Rakennuksen johtoverkkoa on hoidettava huolellisesti, ja suojeltava sitä jäätymiseltä. Kun rakennus jätetään tilapäisestikin ilman valvontaa, on varmistettava, että rakennuksen kaikissa huoneissa ja tiloissa, joissa kulkee putkisto, on vähintään +10 C lämpötila. Jos rakennuksen peruslämpötila lasketaan alle +10 C asteeseen, on vesijohtoverkko ja siihen liittyvät laitteet tyhjennettävä vedestä.
Käyttölaitteiden liitosten rakennuksen johtoverkkoon tulee olla kiinteitä. Vesijohtoputkistoon letkuliitännällä liitetyt laitteet on varustettava vesijohtopaineen kestävällä letkulla sekä ennen letkuliitäntää olevalla sulkuventtiilillä / käyttöhanalla, joka on suljettava aina käytön jälkeen tilan jäädessä ilman valvontaa. Tämä koskee myös rakennuksen seinustalla tai sisätiloissa olevaa vesihanaa, johon on liitetty puutarhaletku. Ulkohanaan liitetty letku on irrotettava kylmäksi vuodenajaksi, jotta letkuun tai hanaan jäänyt vesi ei pääse jäätymään.
Katot, sadevesijärjestelmät ja –viemärit on tarkastettava ja puhdistettava vuosittain.
4 Rikosvahinkojen ja xxxxxxxxxx xxxxxxxxx
4.1 Rakenteet, ikkunat ja aukot
Rakennuksen lattioiden, seinien ja kattojen tulee olla sellaista rakennetta, että kohteeseen tunkeutuminen ei onnistu ilman työkaluilla tapahtuvaa rakenteiden rikkomista.
Rakenteet sekä ovien ja ikkunoiden lasiruudut on kiinnitettävä siten, ettei niitä voida ulkopuolelta avata.
Ulko-ovet sekä yhteisten ja teknisten tilojen ovet on lukittava hyväksytyllä käyttölukolla. Huultamattomat metalliovet ja puiset ovet on varustettava käyttölukon kohdalta rakoraudalla.
Huoneistojen ulko-ovet on lukittava takalukittavalla käyttölukolla.
Ilkivallan jäljet on poistettava viipymättä. Toimimattomat ulkovalaisimet on korjattava välittömästi.
Irtaimisto on säilytettävä lukittuna tai sen varastaminen on muutoin estettävä.
Asuinrakennuksen lukot tulee jakaa kahteen eri sarjaan siten, että niin sanottu hallinnon yleisavain antaa pääsymahdollisuuden kiinteistön teknisiin tiloihin ja yhteiskäyttötiloihin. Mahdollisten liikehuoneistojen lukot on sarjoitettava omiksi sarjoikseen.
Taloyhtiössä tulee nimetä avainturvallisuudesta vastaava henkilö. Avaimista ja luovuttamisesta on pidettävä kirjaa ja avainten palauttamisesta on huolehdittava varsinkin avainten haltijan työsuhteen päättyessä. Huoltohenkilökunnalle tulee luovuttaa vain välttämättömät avaimet kunkin käyttötarpeen mukaan kuittausta vastaan. Avaimissa ei saa olla tunnistetietoja, joiden perusteella ulkopuolinen voi yhdistää ne tiettyyn kiinteistöön.
Avaimet on säilytettävä vahvarunkoisissa teräksisissä avainten säilytyskaapeissa tai kassakaapissa. Yleisavaimien tunnisteet on koodattava ja koodeja ei saa säilyttää samassa tilassa kuin avaimia. Säilytettäessä taloyhtiön avaimia taloyhtiön tiloissa ne on säilytettävä asuinhuoneistossa, joka tulee olla lukittu käyttölukon lisäksi hyväksytyllä varmuuslukolla. Kiinteistön ulkoseinässä olevassa lukitussa avainsäilössä saa säilyttää avainta oveen, joka johtaa vain rajoitettuihin huonetiloihin, joista ei ole yhteyttä muualle kiinteistöön. Tällaisia huoneita ovat mm. lämpökeskus, sähköpääkeskus ja muut vastaavat tilat.
Xxxxx tulee vaihtaa tai uudelleen sarjoittaa ja henkilökortin koodi uusia välittömästi, kun on aihetta epäillä, että avain tai henkilökortti on joutunut asiaankuulumattoman haltuun.
Vakuutuksesta ei korvata näitä kustannuksia.
5 Luonnon aiheuttamien vahinkojen torjunta
Vakuutuksenottajan tulee
- huolehtia hiekoituksella tai lumen ja jään poistamisella siitä, ettei kiinteistöyhtiön vastuulla olevilla jalankulkukäytävillä ole liukastumisvaaraa
- poistaa katolle kertynyt lumi ja jää, jos se uhkaa aiheuttaa pudotessaan vaaraa
- varautua ukkosen aiheuttamien ylijännitevahinkojen varalle ylijännitesuojilla
- rankkasateen tai lumen ja jään sulamisen aiheuttaman pintaveden kulkeutuminen rakennukseen tulee estää riittävin pihakallistuksin rakennuksesta poispäin.
6 Kaikkien vahinkojen torjunta
Koneita ja laitteita on huollettava ja käytettävä niiden valmistajan tai myyjän antamien ohjeiden mukaan.
Toiminnan vakuutukset VA201 Kiinteistön vastuu 1 Vakuutuksen tarkoitus
Näiden ehtojen sekä yleisten sopimusehtojen mukaisesti Pohjantähti
- korvaa kohdassa 2.1 mainitut vahingot ja ehdoissa erikseen mainitut muut kustannukset
- huolehtii vahingonkorvauksen perusteiden ja määrän selvityksestä
- neuvottelee korvauksen vaatijan kanssa
- hoitaa tai korvaa oikeudenkäynnin, jos korvauskysymys joutuu oikeuskäsittelyyn.
2 Korvattavat vahingot ja niihin liittyvät rajoitukset
Vakuutus korvaa vakuutuskirjassa mainitun kiinteistön omistajana toiselle aiheutetun henkilö- ja esinevahingon, joka todetaan vakuutuskauden aikana ja josta vakuutuksenottaja on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa.
Vakuutus korvaa 20.000 euroon asti myös tietosuojalainsäädännön mukaisen taloudellisen vahingon, joka on aiheutunut vakuutetussa toiminnassa vakuutuksen voimassaoloaikana tapahtuneesta henkilötiedon lainvastaisesta käsittelystä.
2.2.1 Itselle aiheutunut vahinko
Vakuutus ei korvaa vahinkoa, joka aiheutuu vakuutuksenottajalle itselleen.
2.2.2 Työntekijälle aiheutunut vahinko
Vakuutus ei korvaa vahinkoa, joka aiheutuu vakuutuksenottajan työntekijälle tai häneen rinnastettavalle siltä osin kun hän on oikeutettu saamaan korvausta lakisääteisestä tapaturma- tai liikennevakuutuksesta.
2.2.3 Potilas- ja lääkevahinko sekä työtapaturma, työperäinen altistuminen ja ammattitauti Vakuutus ei korvaa
- vahinkoa, joka korvataan potilasvahinkolain tai lääkevahinkovakuutuksen perusteella
- vahinkoa siltä osin kuin se korvataan vakuutuksenottajan lakisääteisen tapaturmavakuutuksen perusteella.
- ammattitaudista tai muusta työperäisestä altistumisesta aiheutunutta vahinkoa tai sairautta miltään osin.
2.2.4 Käytettävänä oleva omaisuus
Vakuutus ei korvaa vahinkoa omaisuudelle, joka vahinkoa aiheuttaneen teon tai laiminlyönnin tapahtuessa oli vakuutuksenottajalla hallussa, lainassa tai muutoin vakuutuksenottajan hyödykseen käytettävänä.
2.2.5 Käsiteltävänä tai huolehdittavana oleva omaisuus Vakuutus ei korvaa vahinkoa omaisuudelle, joka vahinkoa aiheuttaneen teon tai laiminlyönnin aikana oli vakuutuksenottajan tai tämän lukuun jonkun muun
- valmistettavana, asennettavana, korjattavana tai muulla tavoin käsiteltävänä
- säilytettävänä
- suojaus- ja vahingontorjuntavelvoitteen alaisena, kun otetaan huomioon vakuutuksenottajan toiminnan tai vahinkoa aiheuttaneen työsuorituksen luonne ja sen välitön vaikutuspiiri
- muulla tavoin huolehdittavana.
Vakuutus ei korvaa kustannuksia, jotka johtuvat virheellisesti suoritetun työn tuloksen korjaamisesta tai työn uudelleen suorittamisesta siinäkään tapauksessa, että työn suorittaa joku muu kuin vakuutuksenottaja tai vakuutettu.
Vakuutus ei korvaa vahinkoa siltä osin kuin korvausvastuu perustuu sopimukseen, takuuseen tai muuhun sitoumukseen,
ellei tällaista korvausvastuuta olisi ilman mainittua sitoumusta.
Vakuutus ei korvaa vahinkoa, joka aiheutuu
- veden, ilman tai maaperän pilaantumisesta,
- savusta, noesta, pölystä, höyrystä, kaasusta,
- melusta, tärinästä, säteilystä, valosta, lämmöstä tai hajusta taikka
- muusta vastaavasta häiriöstä.
Vakuutus korvaa kuitenkin äkillisen vahingon, jonka syynä on satunnainen tai yksittäinen virhe tai laiminlyönti taikka rakennukseen, laitokseen tai laitteeseen vakuutuksenottajan korvausvastuun perustavasta syystä äkillisesti tai odottamatta syntynyt vika tai puute.
Lisäksi edellytetään, että myös vahingon syntyminen edellä mainitut edellytykset täyttävän syyn seurauksena on tapahtunut äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti eikä perustu hitaaseen, vähitellen tapahtuvaan vaikutukseen tai jatkettuun tekoon tai laiminlyöntiin taikka muutoin toistuviin tapahtumiin.
Korvauksen maksamisen edellytyksenä on lisäksi, että ympäristön pilaantuminen on välitön seuraus vakuutuksenottajan tai vakuutetun toiminnasta, ja että vakuutuksenottaja on tiennyt pilaantumisesta, päästöstä tai muusta häiriöstä viimeistään seitsemän vuorokauden kuluttua sen alkamisesta.
Ympäristövahinkojen torjuntatoimenpiteistä ja niistä aiheutuvien kulujen korvaamisesta ks. ehto VA250 kohta 2.2.
2.2.9 Viranomaiskustannukset ympäristövahingoissa Vakuutus ei korvaa ympäristövahinkojen korvaamisesta annetun lainmukaisia viranomaisille koituneita kustannuksia, joiden syynä on laissa tarkoitetun häiriön uhan tai sen vaikutusten torjumiseksi tai pilaantuneen ympäristön ennalleen palauttamiseksi suoritettu toimenpide.
Vakuutus ei korvaa vahinkoa, joka aiheutuu
- kosteudesta, vedestä tai jätevedestä,
- sade tai sulamisveden aiheuttamasta tulvimisesta,
- meren tai vesistöjen aiheuttamasta tulvimisesta.
Vakuutus korvaa kuitenkin vahingon, jonka syynä on satunnaisen virheen aiheuttama tilapäinen tapahtuma tai olosuhde taikka se, että rakennukseen tai laitteeseen on syntynyt vika tai puute äkillisesti ja arvaamattomasti. Lisäksi edellytetään, että myös vahingon syntyminen edellä mainitut edellytykset täyttävän syyn seurauksena on tapahtunut äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti, eikä perustu hitaaseen, vähitellen tapahtuvaan vaikutukseen tai jatkettuun tekoon tai laiminlyöntiin taikka muutoin toistuviin tapahtumiin. Vakuutuksesta ei kuitenkaan korvata tulvimisesta aiheutunutta vahinkoa, jonka syynä on vesi- tai viemäriputken suunnittelu-, mitoitus- tai rakennusvirhe.
Vakuutus ei korvaa vahinkoa, jonka syynä on pohjaveden korkeuden muuttuminen.
Vakuutus ei korvaa vahinkoa, joka aiheutuu muunlaisesta toiminnasta tai tuotannosta kuin vakuutusta haettaessa on ilmoitettu ja vakuutuskirjaan merkitty.
2.2.13 Louhinta- ja räjäytystyö
Vakuutus ei korvaa vahinkoa, joka johtuu vieraalla työvoimalla tai toiselle suoritetusta louhinta- tai räjäytystyöstä.
Vakuutus ei korvaa sellaista taloudellista vahinkoa, joka ei ole yhteydessä henkilö- tai esinevahinkoon.
Vakuutus ei korvaa vahinkoa, joka aiheutuu liikennevakuutuslain tai vastaavan ulkomaisen lain mukaisesta moottoriajoneuvon tai moottorikäyttöisen laitteen liikenteeseen käyttämisestä. Jos vastaava ulkomainen lainsäädäntö puuttuu, vakuutus ei korvaa vahinkoa, joka aiheutuu moottoriajoneuvon tai moottorikäyttöisen laitteen liikenteeseen käyttämisestä.
2.2.16 Tahallisesti tai törkeällä tuottamuksella aiheutettu vahinko
Vakuutus ei korvaa tahallaan tai törkeällä tuottamuksella aiheutettua vahinkoa paitsi, jos vakuutuksenottaja on työnantajana vastuussa työntekijän työssä aiheuttamasta vahingosta (katso yleiset sopimusehdot, kohta 10).
2.2.17 Tiedossa ollut vahingonuhka
Vakuutus ei korvaa vahinkoa, jos virhe, virheellisyys tai muu korvausvastuun peruste oli tai olisi pitänyt olla vakuutuksenottajan tiedossa vakuutuksen tullessa voimaan.
Vakuutus ei korvaa sakkoa tai muuta sen kaltaista seuraamusta.
Vakuutus ei korvaa vahinkoa siltä osin kuin se korvataan vakuutetun muusta vastuuvakuutuksesta.
Vakuutus ei korvaa esinevahinkoja, joiden syynä on palo, noki tai räjähdys ja jotka ovat seurausta sellaisesta tulityöstä, jonka suorittajalla ei ole Suomen Vakuutusyhtiöiden Keskusliiton ja Suomen Pelastusalan Keskusjärjestön hyväksymää tulitöiden turvallisuuskoulutusta ja voimassa olevaa henkilökohtaista tulityökorttia.
Vakuutus ei korvaa vahinkoja tai kustannuksia, jotka johtuvat homeesta tai muista mikrobeista ja ovat seurausta pysyvästä olosuhteesta kuten rakennustavasta, suunnittelu- tai rakennusvirheestä taikka rakennuksen tai muun omaisuuden muusta ominaisuudesta.
Vakuutus ei korvaa vahinkoa, joka on aiheutunut
- BSE:stä
- HI-viruksesta
- SARS-viruksesta
- lyijystä
- polyklooratuista bifenyyliyhdisteistä (PCB)
- klooratuista hiilivedyistä
- ureaformaldehydistä
- dietyylistilbestrolista (DES)
- geenitekniikalla muunnetuista organismeista (GMO)
- elektromagneettisista kentistä (EMF)
- haihtuvista orgaanisista yhdisteistä (VOC).
- lateksista (luonnonkumi)
- formaldehydistä
- hitsatessa syntyneistä kaasuista
- eläintautilainsäädännön perusteella annetuissa määräyksissämainituista helposti leviävistä, vaarallisista ja valvottavista, välittömästi ilmoitettavista eläintaudeista ja näiden tautien torjumisesta.
2.2.23 EU:n ympäristödirektiivin mukaisten vahinkojen korjaamis- tai ennallistamiskustannukset
Vakuutus ei korvaa kustannuksia, jotka perustuvat EU-direktiivin (2004/35) tai vastaavaan lainsäädäntöön luontovahinkojen korjaamisesta tai ennallistamisesta eikä muita näihin vahinkoihin liittyviä kustannuksia tai korvauksia.
2.2.24 Kunnian tai yksityiselämän loukkaaminen Vakuutus ei korvaa vahinkoa, joka aiheutuu kunnian tai yksityiselämän loukkaamisesta.
2.2.25 Vesi- ja ilma-aluksen käyttö
Vakuutus ei korvaa vahinkoa, joka aiheutuu
- rekisteröitävän aluksen tai rekisteröitävän veneen käytöstä, kun tehtävä on suoritettu toiselle vastiketta vastaan tai
- ilma-aluksen käyttämisestä ilmailuun, kun vakuutuksenottaja on korvausvelvollinen ilma-aluksen haltijana, omistajana, käyttäjänä, ilma-aluksessa tehtävää suorittavana tai näiden työnantajana.
Vakuutus ei korvaa vahinkoa, joka suoranaisesti tai epäsuorasti johtuu, on seurausta tai joka jotenkin liittyy asbestiin, piidioksidiin tai kvartsipölyyn taikka johonkin muuhun materiaaliin, joka sisältää asbestia, piioksidia tai kvartsipölyä.
Vakuutus ei korvaa vahinkoa, joka aiheutuu tupakasta, tupakkatuotteista tai tupakansavusta.
2.2.28 Suunnitelma, neuvo tai ohje
Vakuutus ei korvaa vahinkoa, joka aiheutuu toiselle annettujen tutkimus- tai mittaustulosten, laskelmien, piirustusten, työselostusten tai työselvitysten taikka neuvojen tai ohjeiden virheestä tai puutteellisuudesta.
Vakuutus ei korvaa vahinkoa, joka on aiheutunut lakien, asetusten tai viranomaisten määräysten tai ohjeiden vastaisesta toimenpiteestä, josta vakuutuksenottaja on tiennyt tai hänen olisi pitänyt tietää.
VA202 Kiinteistön hallinnon vastuu
Vakuutettuja ovat vakuutuksenottajan kaikki laillisesti valitut hallituksen jäsenet, näiden varajäsenet sekä toimitusjohtaja eli isännöitsijä sekä yhtiökokouksen puheenjohtaja.
Yhden vakuutuskauden aikana maksettavien korvausten yhteisenimmäismäärä on selvitys-, korko- ja oikeudenkäyntikustannukset sekä välittömästi uhkaavan vahingon kohtuulliset torjuntakustannukset mukaan lukien vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä.
Vakuutus korvaa vakuutuskirjassa mainitun kiinteistön hallinnossa vakuutuksenottajalle, osakkeenomistajalle tai muulle henkilölle aiheutetun taloudellisen vahingon, joka ei ole yhteydessä henkilö- tai esinevahinkoon ja josta vakuutettu on vakuutuskauden aikana tapahtuneen teon tai laiminlyönnin seurauksena voimassa olevan asunto-osakeyhtiölain, osakeyhtiölain tai osuuskuntalain mukaan korvausvastuussa.
Vakuutus ei korvaa
- vahinkoa, kun korvausvastuun perusteena on henkilö- tai esinevahinko tai tähän yhteydessä oleva taloudellinen vahinko. Esinevahingoksi luetaan myös muun muassa käteisen rahan, arvopaperien, käyttämättömien postimerkkien, kuponkien, vekselien, shekkien ja vastaavien saamistodistuksien tuhoutuminen, vaurioituminen tai hukkaan joutuminen
- itselle aiheutettua vahinkoa
- vahinkoa, joka on aiheutunut vakuutuksenottajan kanssa samaan konserniin kuuluvalle yhtiölle tai yritykselle, joka omistus- tai äänivallan perusteella tai muutoin kuuluu samaan määräysvaltaan kuin vakuutuksenottaja.
- vahinkoa, joka aiheutuu lukkojen sarjoittamisesta tai uusimisesta
- ympäristövahinkoa, josta vakuutuksenottaja tai vakuutettu on ympäristövahinkojen korvaamisesta annetun lainsäädännön mukaan korvausvastuussa
- vahinkoa, kun korvausvastuu perustuu sopimukseen, sitoumukseen, lupaukseen tai takuuseen eikä korvausvastuuta olisi ilman näitä sitoumuksia
- vahinkoa, joka on syntynyt vakuutetulle maksettavaa palkkaa, palkkiota tai muuta henkilökohtaista etuutta taikka korvausta koskevan päätöksen johdosta
- vahinkoa, kun korvausvastuu perustuu työsopimuksen, työ- tai virkaehtosopimuksen, työsopimuslain taikka yhdenvertaisuuslain tai tasa-arvolain rikkomiseen
- tahallaan tai törkeällä huolimattomuudella aiheutettua vahinkoa
- sakkoa, rangaistuksen luontoista vahingonkorvausta, veronlisäystä, veronkorotusta tai muuta senkaltaista seuraamusta
- vahinkoa, joka perustuu ennen vakuutuksen ottamista vallinneeseen tilanteeseen tai olosuhteeseen, mistä vakuutuksenottaja tai vakuutettu tiesi tai hänen olisi pitänyt tietää
- oikeudenkäyntikuluja, jos nämä koskevat rangaistusvaatimusta
- vahinkoa, joka suoranaisesti tai epäsuorasti johtuu, on seurausta tai joka jotenkin liittyy asbestiin, piioksidiin tai kvartsipölyyn taikka johonkin muuhun materiaaliin, joka sisältää asbestia, piioksidia tai kvartsipölyä
- vahinkoa, joka aiheutuu tupakasta tai tupakansavusta
- vakuutuksesta ei korvata laissa julkisista hankinnoista tarkoitetussa tarjousmenettelyssä aiheutunutta vahinkoa tai hyvitysmaksua
- vahinkoa, joka on aiheutunut ammattimaisessa isännöintitoiminnassa
- vahinkoa tai kustannuksia, jotka ovat aiheutuneet toisen immateriaalioikeuden loukkauksesta
- vahinkoa, joka aiheutuu kunnian tai yksityiselämän loukkaamisesta
- vahinkoa, joka aiheutuu laskuvirheestä käteistä rahaa vastaanotettaessa tai maksettaessa
- vahinkoa, joka aiheutuu vakuutetun virheestä tai laiminlyönnistä ottaa ja pitää voimassa tarvittavat ja riittävät vakuutukset vakuutuksenottajan lukuun tai laiminlyönnistä hakea vakuutuskorvausta määräajassa
- vahinkoa, joka aiheutuu siitä, että vakuutettu hankkii suoraan tai epäsuorasti vakuutuksenottajan lukuun vakuutuksenottajayhtiön tai sen tytäryhtiön osakkeita.
5.1 Vakuutuksenottajan ja vakuutetun velvollisuudet Vakuutuksenottajan on varattava Pohjantähdelle tilaisuus vahingon määrän arvioimiseen sekä mahdollisuus myötävaikuttaa sovinnollisen ratkaisun aikaansaamiseen.
Vakuutuksenottaja ja vakuutetut ovat velvollisia
- saatuaan tietoonsa korvausvaatimuksen taikka tapahtuman ja olosuhteen, joka saattaa johtaa korvausvaatimukseen, ilmoittamaan siitä välittömästi Pohjantähdelle
- omalla kustannuksellaan osallistumaan vahingon selvittelyyn
- esittämään Pohjantähdelle hallussaan olevat tiedot ja asiakirjat, joilla on merkitystä vahingon selvittelyssä
- hankkimaan tai valmistamaan tarpeelliset selvitykset ja tutkimukset, jotka ovat kohtuullisin kustannuksin vakuutuksenottajan saatavilla.
Jos vahinko johtaa oikeudenkäyntiin, vakuutuksenottajan on viipymättä ilmoitettava tästä Pohjantähdelle.
Mikäli korvausvaatimus määrältään ja perusteeltaan koskee vakuutuksesta korvattavaa vahinkoa, maksaa Pohjantähti oikeudenkäynnistä aiheutuvat vakuutetun kustannukset edellyttäen, että vahinkoilmoitus on tehty ennen vastineen antamista ja vakuutusyhtiö hyväksyy käytetyn oikeudenkäyntiasiamiehen.
Jos oikeudenkäynnin kohteena on myös muita asioita, korvataan ainoastaan vakuutuksen piiriin kuuluvan korvausvaatimuksen osuus kustannuksista.
5.2 Vakuutusyhtiön toimenpiteet
Pohjantähti selvittää, onko vakuutuksenottajalla vahingonkorvausvelvollisuutta ilmoitetusta, vakuutuksen korvauspiiriin kuuluvasta vahingosta, jonka määrä ylittää vakuutuksen omavastuun ja neuvottelee korvauksen vaatijan kanssa.
Jos vakuutuksenottaja korvaa vahingon, sopii siitä tai hyväksyy vaatimuksen, ei tämä sido Pohjantähteä, ellei korvauksen määrä ja peruste ole ilmeisesti oikea.
Xxx Xxxxxxxxxxx on ilmoittanut vakuutuksenottajalle olevansa valmis tekemään vakuutusmäärän rajoissa sopimuksen vahingonkärsineen kanssa tämän vakuutuksen piiriin kuuluvien vahinkojen korvaamisesta eikä vakuutuksenottaja tähän suostu, vakuutusyhtiö ei ole velvollinen korvaamaan suurempaa vahingonkorvausta eikä tämän ajankohdan jälkeen aiheutuneita kustannuksia eikä suorittamaan enempiä selvittelyjä asiassa.
Ellei vakuutettu ilmoita oikeudenkäynnistä etukäteen Pohjantähdelle, ei vakuutusyhtiöllä ole velvollisuutta korvata oikeudenkäynnistä aiheutuneita kustannuksia tai kuluja.
Vakuutuksesta korvataan se vahingonkorvaus, jonka vakuutettu on velvollinen maksamaan. Vahingonkorvauksen määrä lasketaan vahingonkorvausta koskevien säännösten ja oikeuskäytännön mukaisesti.
Jos usea on velvollinen yhteisvastuullisesti korvaamaan saman vahingon, vakuutuksesta korvataan ainoastaan se osa vahingosta, joka vastaa vakuutuksenottajan viaksi jäävää syyllisyyden määrää ja hänen ehkä vahingon aiheuttaneesta tapahtumasta saamaansa etua. Jos muuta perustetta ei ole, korvausta maksetaan pääluvun mukaisesti.
6.2 Uhkaavan vahingonvaaran torjuntakustannukset Vakuutetulla on vakuutustapahtuman välittömästi uhatessa tai satuttua velvollisuus huolehtia vahingon torjumisesta tai rajoittamisesta (katso Yleiset sopimusehdot kohta 9). Tämä
velvollisuus koskee ainoastaan niitä toimenpiteitä, joilla poistetaan välitön toiselle aiheutuvan vastuuvahingon uhka, mutta ei tätä pitemmälle ulottuvia vahingon jälkitoimia, ellei vakuutusyhtiön kanssa erikseen toimenpiteistä sovita. Näistä välttämättömistä toimenpiteistä aiheutuneet kustannukset korvataan vakuutuksesta.
VA250 Kiinteistön vastuun korvaaminen
1.1 Vakuutuksenottajan velvollisuudet Vakuutuksenottajan tulee pyrkiä siihen, että Pohjantähdelle varataan tilaisuus vahingon määrän arvioimiseen sekä mahdollisuus myötävaikuttaa sovinnollisen ratkaisun aikaansaamiseen.
Vakuutuksenottaja on velvollinen
- omalla kustannuksellaan osallistumaan vahingon selvittelyyn.
- esittämään Pohjantähdelle hallussaan olevat tiedot ja asiakirjat, joilla on merkitystä vahingon selvittelyssä.
- hankkimaan tai valmistamaan tarpeelliset selvitykset ja tutkimukset, jotka ovat kohtuullisin kustannuksin vakuutuksenottajan saatavilla.
Jos vahinko johtaa oikeudenkäyntiin, vakuutuksenottajan on viipymättä ilmoitettava tästä Pohjantähdelle. Ellei vakuutettu ilmoita oikeudenkäynnistä etukäteen Pohjantähdelle, ei vakuutusyhtiöllä ole velvollisuutta korvata oikeudenkäynnistä aiheutuneita kustannuksia.
1.2 Pohjantähden velvollisuudet
Pohjantähti selvittää, onko vakuutuksenottajalla vahingonkorvausvelvollisuutta ilmoitetusta, vakuutuksen korvauspiiriin kuuluvasta vahingosta, jonka määrä ylittää vakuutuksen omavastuun. Lisäksi Xxxxxxxxxxx hoitaa vahinkoasiaa korvauksen vaatijan kanssa vakuutuksenottajan puolesta.
Jos vakuutuksenottaja korvaa vahingon, sopii siitä tai hyväksyy vaatimuksen, ei tämä sido Pohjantähteä, ellei korvauksen määrä ja peruste ole ilmeisesti oikea.
Xxx Xxxxxxxxxxx on ilmoittanut vakuutuksenottajalle olevansa valmis tekemään vakuutusmäärän rajoissa sopimuksen vahingonkärsineen kanssa tämän vakuutuksen piiriin kuuluvien vahinkojen korvaamisesta eikä vakuutuksenottaja tähän suostu, vakuutusyhtiö ei ole velvollinen korvaamaan suurempaa vahingonkorvausta eikä tämän ajankohdan jälkeen aiheutuneita kustannuksia eikä suorittamaan enempiä selvittelyjä asiassa.
2.1 Korvattavan vahingon määrä
Vahingonkorvauksen määrä lasketaan vahingonkorvausta koskevien säännösten ja oikeuskäytännön mukaisesti.
Vahingon määrää laskettaessa otetaan huomioon arvonlisäverolain säännökset. Veron osuutta ei makseta silloin, kun se voidaan vähentää vakuutetun tai korvauksen saajan verotuksessa.
Jos usea on velvollinen yhteisvastuullisesti korvaamaan saman vahingon, vakuutus korvaa ainoastaan sen osan vahingosta, joka vastaa vakuutuksenottajan viaksi jäävää syyllisyyden määrää ja hänen ehkä vahingon aiheuttaneesta tapahtumasta saamaansa etua. Jos muuta perustetta ei ole, korvausta maksetaan pääluvun mukaisesti.
2.2 Uhkaavan vahingonvaaran torjuntakustannukset Vakuutetulla on vakuutustapahtuman välittömästi uhatessa tai satuttua velvollisuus huolehtia vahingon torjumisesta tai rajoittamisesta (katso Pohjantähden yleiset sopimusehdot kohta 9). Tämä velvollisuus koskee ainoastaan niitä toimenpiteitä, joilla poistetaan välitön toiselle aiheutuvan vastuuvahingon uhka, mutta ei tätä pitemmälle ulottuvia vahingon jälkitoimia, ellei vakuutusyhtiön kanssa erikseen toimenpiteistä sovita. Näistä välttämättömistä toimenpiteistä aiheutuneet kustannukset korvataan vakuutuksesta.
Ympäristövahingon aiheuttaminen omalle omaisuudelle:
- Omalle maaperälle, vedelle tai muulle omaisuudelle aiheutuvia vahinkoa ei korvata.
- Torjuntakuluja korvataan vain tilanteissa, joissa välitön vaara uhkaa jonkun muun omaisuutta esimerkiksi ympäristöä pilaavien aineiden kulkeutuessa pohjaveden tai maaperän kautta omalta maalta muualle.
- Korvattavia toimenpiteitä ovat vain ne välttämättömät toimenpiteet, joilla vakuutuksesta korvattavan, jonkun toisen omaisuutta uhkaavan vahingon välitön uhka on saatu poistetuksi.
Ympäristövahingon satuttua voidaan joutua tekemään välittömän vaaran torjuntaa laajempia toimenpiteitä syntyneen tilanteen loppuun hoitamiseksi. Näitä voivat olla esimerkiksi saastuneiden maamassojen kuljettaminen, syntyneiden ongelmajätteiden hävittäminen tai neutralointi. Näistä syntyneitä kustannuksia ei korvata vastuuvakuutuksesta torjuntakuluina siinäkään tapauksessa, että kyseessä ovat viranomaisten pakottavien määräysten mukaiset toimenpiteet.
2.3 Uhkaavan vahingonvaaran torjuntakustannukset avainten kadottua
Vakuutussopimuslain 32 §:stä poiketen vakuutus korvaa uhkaavan vahingon torjuntakuluina toisen tiloihin pääsyn mahdollistavan avaimen katoamisen seurauksena syntyviä lukkojen sarjoitus- tai uusimiskustannuksia seuraavassa tilanteessa:
- on ilmeistä, että avain on sellaisen hallussa, jolla ei ole siihen oikeutta ja tämän seurauksena tiloissa olevaa toisen omaisuutta uhkaa välitön anastuksen vaara
- vakuutuksenottajalla on velvollisuus sarjoittaa tai uusia lukot kiinteistön kunnossapitovastuun perusteella.
Kustannukset korvataan enintään siinä laajuudessa, kun on välittömästi tarpeellista avaimen väärinkäyttämisen estämiseksi.
Vakuutus korvaa myös rakennuksen ulko-ovien, teknisten tilojen ja yhteiskäyttötilojen lukkojen sarjoittamisen edellä mainitussa laajuudessa.
Kun avaimen katoamisen on aiheuttanut joku muu kuin vakuutuksenottaja tai vakuutuksenottajan palveluksessa oleva henkilö, kustannukset korvataan vain, jos vakuutuksenottaja osoittaa, että kustannuksia ei saada perittyä vahingon aiheuttajalta.
Avainturvallisuuden osalta on noudatettava kiinteistön suojeluohjeita.
Edellä mainituista korvattavista kustannuksista vähennetään seuraava ikävähennys:
- lukkojen ikä on 10-20 vuotta 25 %
- lukkojen ikä on yli 20 vuotta 50 %
Vakuutuksenottajan omavastuu ikävähennyksellä vähennetyistä torjuntakuluista on 25 % kulujen määrästä, kuitenkin vähintään
2.000 euroa.
2.4 Selvitys- ja oikeudenkäyntikulut
Vakuutuksesta korvataan vahingon selvittelystä aiheutuneet kohtuulliset ja tarpeelliset kustannukset, ei kuitenkaan sellaisia vakuutuksenottajalle syntyviä selvityskustannuksia, jotka vakuutuksenottaja on vakuutusehtojen mukaan velvollinen itse maksamaan tai joista ei ole Pohjantähden kanssa erikseen sovittu.
Jos vahingonkorvauskysymys joutuu oikeuden käsiteltäväksi ja vaatimus perusteiltaan ilmeisesti koskee vakuutuksesta korvattavaa vahinkoa, hoitaa Pohjantähti vakuutuksenottajan puolesta oikeudenkäynnin ja maksaa tästä johtuvat oikeudenkäyntikulut vakuutusmäärän rajoissa. Oikeudenkäynnin kohteeksi joutuneen korvausvaatimuksen on oltava suurempi kuin vakuutuksen omavastuuosuus. Edellytyksenä on lisäksi, että vahinkoilmoitus on tehty ennen vastineen antamista ja vakuutusyhtiö hyväksyy käytetyn lakimiehen.
Jos oikeudenkäynnin kohteena on myös muita asioita, vakuutuksesta korvataan ainoastaan vakuutuksen piiriin kuuluvan korvausvaatimuksen hoitamisesta aiheutuneiden kustannusten osuus.
Vakuutuksenottajalle tai vakuutetulle aiheutuneita asianosaiskuluja ei korvata vakuutuksesta.
Yhden vahingon perusteella korvataan enintään vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä mukaan lukien selvitys-, korko- ja oikeudenkäyntikustannukset. Torjuntakustannukset korvataan Pohjantähden yleisten sopimusehtojen kohdan 9 mukaisesti.
Tietosuojalainsäädännön mukaisessa taloudellisessa vahingossa korvauksen enimmäismäärä on yhdessä vahingossa 20.000 euroa ja yhteensä yhden vakuutuskauden aikana tapahtuneista henkilötiedon lainvastaisen käsittelyn aiheuttamista vahingoista enintään 20.000 euroa.
Erityisehdoissa saattaa olla poikkeavia vakuutusmääriä.
Samasta tapahtumasta tai olosuhteesta aiheutuneet vahingot katsotaan yhdeksi vahinkotapahtumaksi siitä riippumatta, onko vahingot todettu yhden vai useamman vakuutuskauden aikana. Jos tällaiset vahingot todetaan eri vakuutuskausien aikana, katsotaan ne kohdistuneiksi siihen vakuutuskauteen, jonka aikana ensimmäinen vahinko on todettu.
Jokaisessa vahingossa vakuutuksenottajalla on vakuutuskirjaan merkitty omavastuu, joka vähennetään ehtojen mukaan laskettujen vahingonkorvauksen, torjuntakustannusten ja selvitys- ja oikeudenkäyntikustannusten yhteismäärästä.
Erityisehdoissa saattaa olla poikkeavia omavastuita.
Jos samaan vahinkotapahtumaan soveltuu kaksi tai useampi omavastuu, korvauksesta vähennetään vain yksi, määrältään suurin omavastuu. Oikeusturva- ja keskeytysvahingoissa vähennetään kuitenkin aina vakuutuskirjaan merkitty omavastuu.
OT201 Kiinteistön oikeusturva
Vakuutuksen tarkoituksena on korvata vakuutetun välttämättömät ja kohtuulliset asianajo- ja oikeudenkäyntikulut, jotka ovat aiheutuneet lakimiesavun käyttämisestä vakuutuskirjaan merkityn kiinteistön ja rakennusten omistukseen, hallintaan, hoitoon tai käyttöön liittyvissä riita-, rikos- ja hakemusasioissa kohdassa 4 tarkoitetuissa vakuutustapahtumissa.
Vakuutettuina ovat
- vakuutuksenottaja
- vakuutuksenottajan palveluksessa olevat henkilöt
- sellaiset palkattomat tai satunnaiset työnsuorittajat, joiden aiheuttamista vahingoista vakuutuksenottaja on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa
- vakuutuksenottajan työntekijöihin rinnastettavat itsenäiset yrittäjät, joiden aiheuttamista vahingoista vakuutuksenottaja on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa.
3 Tuomioistuimet ja vakuutuksen voimassaoloalue
Vakuutettu voi käyttää vakuutusta asioissa, jotka voidaan saattaa Suomessa käsiteltäviksi käräjäoikeudessa tai välimiesmenettelyssä. Jos kyseessä on ilman oikeudenkäyntiä ratkaistava riita-asia, voidaan vakuutusta käyttää sellaisissa asioissa, jotka olisi Suomessa voitu välittömästi saattaa käräjäoikeuden käsiteltäviksi.
Vakuutuksesta ei siten korvata kuluja asioissa, jotka käsitellään yksinomaan hallinnollisissa viranomaisissa tai erikoistuomioistuimissa, esimerkiksi vakuutusoikeudessa, markkinaoikeudessa, hallinto-oikeudessa tai korkeimmassa hallinto-oikeudessa. Vakuutuksesta ei myöskään korvata kuluja asioissa, jotka käsitellään Euroopan ihmisoikeustuomioistuimessa, Euroopan yhteisöjen tuomioistuimessa tai yhteisöjen ensimmäisen asteen tuomioistuimessa.
4 Korvattavat vakuutustapahtumat
4.1 Vakuutustapahtuman määritelmä
Vakuutuksesta korvattava vakuutustapahtuma on:
riita- ja hakemusasiassa
- riidan syntyminen. Riita on syntynyt, kun perusteeltaan ja määrältään yksilöity vaatimus on kiistetty perusteen tai määrän osalta.
rikosasiassa
- vakuutetun esittämän yksityisoikeudellisen vaatimuksen kiistäminen perusteeltaan tai määrältään.
- syytteen nostaminen tai jatkaminen vakuutettua vastaan asianomistajan toimesta, kun virallinen syyttäjä on päättänyt jättää syytteen nostamatta tai on peruuttanut sen. Syyte on nostettu, kun asianomistajan haastehakemus on saapunut käräjäoikeuden kansliaan. Syytettä on jatkettu, kun asianomistaja on ilmoittanut syytteen ajamisesta kirjallisesti tuomioistuimelle sen jälkeen, kun virallinen syyttäjä on peruuttanut syytteen.
Vakuutuksesta korvataan vakuutuksen voimassaoloaikana sattuneet vakuutustapahtumat. Jos vakuutus kuitenkin vakuutustapahtuman sattuessa on ollut voimassa vähemmän kuin kaksi vuotta
- tulee myös niiden seikkojen, joihin riita, vaatimus tai syyte
perustuu, olla syntynyt vakuutuksen voimassaoloaikana. Vakuutuksen voimassaoloaikaan luetaan tällöin se aika, jonka tämä vakuutus yksin tai peräkkäin yhdessä muiden päättyneiden vastaavan sisältöisten oikeusturvavakuutusten kanssa on vakuutetun osalta yhtäjaksoisesti ollut voimassa yhdessä tai useammassa vakuutusyhtiössä. Jos vakuutustapahtuman sattuessa on voimassa useampia oikeusturvavakuutuksia, vakuutuksen voimassaoloaikaan luetaan kuitenkin vain tämä vakuutus.
- ovat vakuutusturvaan tehdyt laajennukset voimassa kyseisen vakuutustapahtuman osalta vain, jos ne seikat joihin riita, vaatimus tai syyte perustuu, ovat syntyneet vakuutukseen tehdyn laajennuksen voimassaoloaikana.
Kysymyksessä on yksi vakuutustapahtuma silloin, kun
- kaksi tai useampia tämän vakuutuksen vakuutettua on riita-, rikos- tai hakemusasiassa samalla puolella; tai
- vakuutetulla on kaksi tai useampia riita-, rikos- tai hakemusasioita, jotka perustuvat samaan tapahtumaan, olosuhteeseen, oikeustoimeen tai oikeudenloukkaukseen taikka samaan tai samanlaiseen vaikkakin eriperusteiseen vaatimukseen, vaikka asiat eivät ole samaan aikaan vireillä.
5 Vakuutustapahtumiin liittyvät rajoitukset
Vakuutuksesta ei korvata vakuutetulle aiheutuvia kuluja asiassa
1. jossa vaatimuksen kiistämistä ei voida osoittaa
2. joka koskee vakuutettua muun kuin vakuutuskirjassa mainitun kiinteistön ja rakennusten omistajana, haltijana, hoitajana tai käyttäjänä
3. joka johtuu kiinteistöllä tai sen rakennuksilla ennen vakuutuksen voimaantuloa aloitetusta rakennus-, korjaus- tai purkutyöstä, niiden suunnittelutyöstä tai niitä koskevista sopimuksista, takuista tai vakuuksista
4. joka koskee huoneenvuokrasuhdetta
5. joka liittyy kiinteistöllä tai rakennuksessa harjoitettuun taloudelliseen toimintaan. Vakuutuksesta korvataan kuitenkin kustannukset asiassa, jossa vakuutuksenottaja on asianosaisena kiinteistön omistajan tai haltijan ominaisuudessa.
6. jolla on vakuutetulle vähäinen merkitys tai jossa varsinaisen vaatimuksen määrä on alle oikeusturvavakuutuksen vähimmäisomavastuun
7. jossa tämän vakuutuksen vakuutetut ovat vastapuolina. Vakuutuksesta korvataan kuitenkin vakuutuksenottajan kustannukset.
8. joka liittyy saatavaan tai vaateeseen, joka on vakuutetulle siirretty, ellei siirrosta ole riidan syntyessä kulunut kahta vuotta
9. jossa on kysymys virallisen syyttäjän vakuutettua vastaan ajamasta syytteestä tai tällaisen syytteen vireillä ollessa asianomistajan syytteessä olevaa vakuutettua kohtaan esittämästä yksityisoikeudellisesta vaatimuksesta
10. joka koskee vakuutettua vastaan esitettyä sellaiseen tekoon perustuvaa yksityisoikeudellista vaatimusta, josta vakuutettu on tuomittu rangaistukseen tai jätetty syyttämättä tai rangaistukseen tuomitsematta sitä koskevien erityissäännösten perusteella
11. joka koskee vakuutetun esittämää sellaiseen tekoon perustuvaa yksityisoikeudellista vaatimusta, josta hänet on tuomittu rangaistukseen tai jätetty syyttämättä tai rangaistukseen tuomitsematta sitä koskevien erityissäännösten perusteella
12. josta vakuutetulle aiheutuvat kustannukset korvataan vastuuvakuutuksesta tai autovakuutukseen liittyvästä oikeusturvavakuutuksesta
13. joka liittyy konkurssiin
14. joka liittyy ulosottoon, ulosottokaaressa tarkoitettuun täytäntöönpanoriitaan tai ulosottoon liittyvään
täytäntöönpanoon
15. jossa on kysymys yrityksen saneerauksesta tai yksityishenkilön velkajärjestelystä annettujen lakien mukaisesta menettelystä tai maaseutuelinkeinolain mukaisesta maatalouden harjoittajan vapaaehtoisesta velkajärjestelystä
16. jossa on kysymys siitä, onko vakuutetun ilmoittamasta vakuutustapahtumasta aiheutuneet kustannukset joko kokonaan tai osittain korvattava tästä oikeusturvavakuutuksesta
17. jota käsitellään ryhmäkanteena ja jossa vakuutettu on hakijana tai ryhmän jäsenenä.
6 Toimenpiteet vakuutustapahtuman satuttua
Jos vakuutettu haluaa käyttää vakuutusta, on siitä kirjallisesti ilmoitettava Pohjantähdelle etukäteen. Pohjantähti antaa tällöin vakuutetulle kirjallisen korvauspäätöksen.
Vakuutetun on käytettävä asiamiehenään asianajajaa tai oikeustieteen maisterin tai vastaavan ulkomaisen tutkinnon suorittanutta asiamiestä. Muilla kuin asianajajilla ja julkisilla oikeusavustajilla tulee olla lain edellyttämä lupa oikeudenkäyntiasiamiehenä ja avustajana toimimiseen. Jos vakuutettu ei käytä lainkaan asiamiestä tai käyttää asiamiehenään muuta kuin asianajajaa, julkista oikeusavustajaa tai luvan saanutta oikeudenkäyntiavustajaa, vakuutuksesta ei suoriteta korvausta.
Vakuutetun on oikeudenkäynnissä ja sovintoneuvotteluissa vaadittava vastapuolelta korvausta asianajo- ja oikeudenkäyntikuluistaan. Jos vakuutettu ilman perusteltua syytä ei vaadi vastapuolelta kulujaan, vakuutuksesta suoritettavaa korvausta voidaan vakuutussopimuslain mukaan alentaa tai se evätä.
Jos vakuutetun vastapuolelleen esittämä oikeudenkäyntikuluvaatimus on tuomioistuimen päätöksellä hylätty osittain tai kokonaan, päätöksestä on Pohjantähden vaatimuksesta valitettava
Vakuutetulla ei ole oikeutta myöntää asian hoitamisesta aiheutuneiden kustannusten määrää Pohjantähteä sitovasti. Vakuutetun mahdollisesti asiamiehelleen suorittama korvaus asiamiehen palkkioista ja kuluista ei sido Pohjantähteä arvioitaessa oikeudenkäyntikulujen kohtuullisuutta.
Vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä on Pohjantähden korvausvelvollisuuden ylimpänä rajana jokaisessa vakuutustapahtumassa. Vakuutuksesta korvataan siten enintään vakuutetun ja vastapuolen yhteenlaskettuja asianajo- ja oikeudenkäyntikuluja vakuutusmäärään asti.
Pohjantähden korvausvelvollisuuden enimmäismäärä ennen käräjäoikeuden pääkäsittelyn, tuomioistuinsovittelun tai välimiesmenettelyn aloittamista aiheutuneista kustannuksista sekä kustannuksista asiassa, joka on ratkaistu ilman oikeudenkäyntiä, on kuitenkin 50 % vakuutuskirjaan merkitystä vakuutusmäärästä.
Mikäli riidanalaisen etuuden arvo on rahassa arvioitavissa, vakuutuksesta korvataan vakuutuskirjaan merkityn vakuutusmäärän rajoissa enintään riidanalaisen etuuden kaksinkertainen määrä tai jos riidan kohteena on toistuvaisluonteinen maksu, määrää arvioitaessa otetaan huomioon enintään riidanalaisen kertamaksun kymmenkertainen
määrä. Etuuden määrää arvioitaessa ei oteta huomioon korko-, asianosais-, asianajo- eikä oikeudenkäyntikuluvaatimuksia.
Yhden vakuutuskauden aikana sattuneista vakuutustapahtumista korvataan yhteensä enintään vakuutusmäärän kaksinkertainen määrä.
Korvattavista kustannuksista vähennetään jokaisessa vakuutustapahtumassa vakuutuskirjaan merkitty omavastuu.
Vakuutuksesta korvataan vakuutustapahtumasta aiheutuneet vakuutetun välttämättömät ja kohtuulliset asianajo- ja oikeudenkäyntikulut seuraavasti:
7.3.1 Riita- ja hakemusasiassa
Vakuutetulle asiamiehen käyttämisestä ja todistelusta aiheutuneet kulut.
Jos edellytyksenä asian saattamiselle tuomioistuimen tutkittavaksi on jokin oikeustoimi taikka jossakin elimessä tai toimituksessa tehty päätös, kustannukset korvataan siitä lukien, kun asia voidaan saattaa käräjäoikeuden käsiteltäväksi.
Asiamiehen palkkiot ja kulut, jos edellä tässä kohdassa tarkoitettua riitaa on tuomioistuinmenettelyn sijasta käsitelty kuluttajariitalautakunnassa, vakuutuslautakunnassa tai muussa vastaavassa elimessä.
7.3.2 Välimiesmenettelyn tai sovittelun kohteena oleva asia Vakuutetulle asiamiehen käyttämisestä ja todistelusta aiheutuneet kulut.
Asianomistajana: Vakuutetulle asiamiehen käyttämisestä ja todistelusta aiheutuneet oikeudenkäyntikulut siltä osin, kun oikeudenkäynnissä on kysymys rikoksesta johtuvasta muusta vakuutetun yksityisoikeudellisesta vaatimuksesta kuin oikeudenkäyntikuluista.
Vastaajana: Vakuutetulle asiamiehen käyttämisestä ja todistelusta aiheutuneet oikeudenkäyntikulut, jos kysymyksessä on asianomistajan vakuutettua vastaan ajama syyte silloin, kun virallinen syyttäjä on päättänyt jättää syytteen nostamatta tai on sen peruuttanut.
7.3.4 Muutoksenhausta hovioikeuteen ja korkeimpaan oikeuteen
Jos muutoksenhaku hovioikeuteen edellyttää käsittelylupaa tai muutoksenhaku korkeimpaan oikeuteen edellyttää valituslupaa, muutoksenhausta aiheutuneet kustannukset korvataan vakuutuksesta vain siinä tapauksessa, että lupa on myönnetty. Ylimääräisten muutoksenhakukeinojen käyttämisestä aiheutuneet kustannukset korvataan vain, jos korkein oikeus on hyväksynyt kantelun, tuomion purkamisen tai palauttanut menetetyn määräajan.
Mikäli asiassa on kysymys olennaisesti muusta kuin vakuutetun omasta intressistä taikka vakuutetulla on vakuutustapahtumassa valvottavana yhteinen etu tällä vakuutuksella vakuuttamattomien kanssa, vakuutuksesta korvataan vain vakuutetun osuudeksi katsottava osa kustannuksista.
7.4 Korvauksen määrä ja sen laskeminen sekä arvonlisävero Vakuutuksesta korvattavat asianajo- ja oikeudenkäyntikulut määrätään oikeudenkäymiskaaren ja oikeudenkäynnistä
Asiamiehen käytöstä korvataan kohtuullinen palkkio asiamiehen työstä ja välttämättömistä kuluista. Palkkion ja kulujen kohtuullisuutta määrättäessä otetaan huomioon riidanalaisen etuuden arvo, asian vaikeus ja laajuus sekä suoritetun työn määrä ja laatu. Korvattavien kustannusten määrä on kuitenkin enintään vakuutetun vastapuolelleen esittämän kuluvaatimuksen suuruinen.
Jos vakuutettu on arvonlisäverolain mukaan oikeutettu vähentämään asianajolaskuun tai oikeudenkäyntikuluihin sisältyvän veron, korvauksesta vähennetään kustannuksiin sisältyvä arvonlisävero.
- kustannuksia, jotka ovat aiheutuneet ennen vakuutustapahtumaa suoritetuista toimenpiteistä tai asian alustavasta selvittelystä
- vakuutetun maksettavaksi tuomittuja tai sovittuja vastapuolen oikeudenkäyntikuluja, ellei tästä ole erikseen sovittu ja merkitty vakuutuskirjaan. Vakuutuksesta korvataan kuitenkin vakuutetun maksettavaksi tuomitut vastapuolen oikeudenkäyntikulut samoin ehdoin kuin vakuutetun omatkin asianajokulut silloin, kun
o vakuutettua on avustanut oikeudenkäynnissä kuluttaja- asiamies tai hänen alaisensa ja vakuutetun asian hoitaminen on ollut lain soveltamisen ja kuluttajien yleisen edun kannalta tärkeää tai
o vakuutetun vastapuoli on pääosin jättänyt noudattamatta asiassa annettua kuluttajavalituslautakunnan, vakuutuslautakunnan tai muun vastaavan elimen päätöstä, joka riidan keskeisiltä osin oli vakuutetulle myönteinen.
- tuomion tai päätöksen täytäntöönpanosta aiheutuvia kustannuksia
- vakuutetun ajanhukkaa, omaa työtä, tulon- tai ansionmenetystä, matkoja tai oleskelukustannuksia eikä sitä lisäkustannusta, joka aiheutuu asiamiehen vaihtamisesta tai vakuutetun omasta kustannuksia lisäävästä tai tarpeettomia kustannuksia aiheuttavasta menettelystä
- oikeustieteellisen asiantuntijalausunnon hankkimisesta aiheutuneita kuluja
- muun kuin oikeustieteellisen asiantuntijalausunnon hankkimisesta aiheutuneita kuluja, jos lausunto ei tue vakuutetun asiassa esittämiä vaatimuksia tai vastapuolen vaatimusten kiistämistä ja ellei asiassa ole vedottu tähän lausuntoon
- rikosilmoituksen tai tutkintapyynnön tekemisestä ja rikosasian esitutkinnasta aiheutuvia kuluja
- kustannuksia sellaisista seikoista tai todisteista, joita tuomioistuin ei ota huomioon
- kustannuksia, jotka vakuutettu tai hänen asiamiehensä ovat aiheuttaneet jäämällä pois tuomioistuimesta, jättämällä noudattamatta tuomioistuimen antamia määräyksiä tai esittämällä väitteen, jonka he ovat tienneet tai heidän olisi pitänyt tietää aiheettomaksi, taikka muutoin ovat oikeudenkäyntiä pitkittämällä tahallaan tai huolimattomuudesta aiheuttaneet
- kustannuksia oikeudenkäynnistä, jonka vakuutettu tai hänen
asiamiehensä on aloittanut ilman, että vastapuoli on antanut siihen aihetta, taikka muutoin ovat tahallisesti tai huolimattomuudesta aiheuttaneet tarpeettoman oikeudenkäynnin
- välimiehen palkkiota ja kuluja.
7.6 Muita korvaukseen liittyviä säännöksiä
Pohjantähti suorittaa korvauksen vakuutetun oikeudenkäyntikuluista ja asianajokuluista tuomioistuimen lainvoimaisen päätöksen tai sovinnon syntymisen jälkeen.
Jos vakuutettu on arvonlisäverolain mukaan oikeutettu vähentämään asianajolaskuun sisältyvän veron, Pohjantähti suorittaa vakuutetulle korvauksen asianajo- ja oikeudenkäyntikuluista vakuutetun suorittamaa maksettua laskua vastaan.
Pohjantähden korvausvelvollisuuden vähennykseksi on luettava kulukorvaus, minkä vakuutetun vastapuoli on tuomittu tai sitoutunut maksamaan vakuutetulle, mikäli se on saatu perityksi maksuvelvolliselta.
Jos vastapuoli on tuomittu tai sitoutunut maksamaan vakuutetulle kulukorvausta, joka vakuutuksesta korvausta suoritettaessa on maksamatta, vakuutettu on velvollinen siirtämään oikeutensa kulukorvaukseen Pohjantähdelle vakuutuksesta suoritettavan korvauksen määrään asti.
Jos vakuutettu on joutunut maksamaan osan kustannuksistaan itse sen vuoksi, että kustannukset ylittävät kohdassa 7.1 mainitun enimmäiskorvauksen, vakuutettu on velvollinen siirtämään vastapuolen kulukorvauksesta Pohjantähdelle sen osan, joka ylittää vakuutetun itse maksaman osuuden.
Jos vakuutetun vastapuolen maksettavaksi tuomittu tai sovittu kulukorvaus on maksettu vakuutetulle tai hän on muutoin saanut lukea sen hyväkseen, vakuutetun on palautettava Pohjantähdelle kulukorvaus korkoineen vakuutuksesta suoritetun korvauksen määrään asti.
Talkooväen tapaturmavakuutus HE305 Talkooväen määrityksiä 1 Voimassaolo
Taloyhtiön talkooväen vakuutus on voimassa kiinteistössä talkootöillä suoritettavien talonmies-, siivous-, rakennus- ja korjaustöiden aikana.
Talkooväen vakuutus on voimassa Suomessa.
Vakuutettu on vakuutuskirjassa mainitun henkilöryhmän jäsen, joka asuu Suomessa yli kuusi (6) kuukautta vuodessa, ja jonka väestötietolain mukainen kotipaikka on Suomessa, ja jolla on oikeus sairausvakuutuslakimme mukaisiin etuuksiin.
Taloyhtiön talkooväen vakuutuksessa vakuutettuja ovat taloyhtiön 16-75-vuotiaat talon asukkaat, ellei vakuutussopimuksessa ole muuta sovittu.
Xxxxxxxxx on kuolemantapauksessa vakuutetun omaiset ja muissa tapauksissa vakuutettu itse.
HE330 Tapaturma
Vakuutuksen perusteella korvattava tapaturma on äkillinen ja odottamaton tapahtuma, jonka yhteydessä syntyvä ulkoinen isku-
, törmäys- tai lämpövoima tai kemiallisten aineiden koostumus aiheuttaa ruumiinvamman, jota voidaan pitää myös lääketieteellisin perustein ulkoisen tapahtuman aiheuttamana.
Tapaturman aiheuttamaksi ruumiinvammaksi katsotaan myös enintään yhden päivän aikana kehittynyt lihaksen tai jänteen venähdysvamma, joka on seurausta poikkeuksellisesta liikkeestä tai äkillisestä voimanponnistuksesta. Korvausta maksetaan enintään kuuden viikon ajalta venähdysvamman syntymisestä.
Tapaturman korvaamisen edellytyksenä on, että lääkärin hoitoon on hakeuduttu 14 vuorokauden kuluessa.
- tapaturmaa tai vammaa, joka on sattunut ennen vakuutukseen liittymistä
- vamman laajuutta tai sen paranemisen pitkittymistä siltä osin kuin se johtuu tapaturmasta riippumattomista syistä, kuten sairaudesta tai tuki- ja liikuntaelimistön tai kudosten iänmukaisesta rappeutumisesta, vaikka ne olisivat olleet oireettomia ennen tapaturmaa.
- hampaan tai hammasproteesin rikkoutumista, jos rikkoutuminen tapahtuu puremisen yhteydessä
- riidan tai pahoinpitelyn yhteydessä syntyneen vamman hoitokuluja, ohimenevää työkyvyttömyyttä ja pysyvää haittaa, ellei asiasta tehty poliisitutkinta tai tuomioistuinkäsittely osoita vakuutettua syyttömäksi osapuoleksi ja ellei vakuutettu vaadi tiedossa olevalle vastapuolelle rangaistusta teosta
- vamman tai vammautumisolosuhteiden jälkeen ilmeneviä psyykkisiä oireita
- lääkeaineen, alkoholin, alkoholin korvikkeen tai muun huumaavan aineen aiheuttamaa myrkytystä tai elinvauriota
- vammaa tai kuolemaa, joka aiheutuu muun kuin tämän vakuutuksen perusteella korvattavan vamman hoitotoimenpiteen yhteydessä
- saastuneen ruuan tai juoman aiheuttamaa sairaustilaa
- hyönteisen pureman tai piston aiheuttamaan tartuntatautia
- vammaa, jonka vakuutettu on aiheuttanut itselleen tahallisesti
- vammaa, joka on aiheutunut, kun vakuutettu oli tekemässä tai yritti tehdä rikollista tekoa
- vammaa, joka on aiheutunut vakuutetun sairauden tai ruumiinvian aiheuttamasta tapaturmasta
- vammaa tai kuolemaa, joka aiheutuu vakuutetun itsemurhasta tai itsemurhayrityksestä.
Tapaturmana ei korvata
- nikamavälilevytyrää, vatsan tai nivusalueen tyriä, akillesjänteen repeämää eikä nivelten tavantakaisia sijoiltaan menoja, ellei vamma ole aiheutunut tapaturmasta, jossa tervekin kudos vaurioituisi.
HE351 Tapaturman hoitokulut
Vakuutuksen voimassaoloaikana sattuneen tapaturman hoitokulukorvauksia maksetaan myös vakuutuksen päättymisen
jälkeen, mikäli tapaturmahetkellä voimassa ollutta hoitokulusummaa on vielä jäljellä.
Yksityisten terveydenhoitopalvelujen käytöstä aiheutuneista hoitokuluista on ensin haettava sairausvakuutuslain mukaiset korvaukset Kansaneläkelaitokselta. Vakuutusehtojen mukainen korvaus hoitokuluista maksetaan vakuutetun toimitettua Pohjantähdelle Kansaneläkelaitokselta saamansa korvausilmoituksen korvaukseen liittyvine tositejäljennöksineen.
Ne maksetut tositteet, joista ei ole saatu korvausta jonkin lain tai lakisääteisen vakuutuksen perusteella, on toimitettava Pohjantähdelle alkuperäisinä.
Vakuutus korvaa vamman hoitokuluina siltä osin kuin niitä ei korvata jonkin lain tai lakisääteisen vakuutuksen perusteella
- lääkärin toteaman vamman hoitoon tarkoitetut, lääkärin reseptillä määräämät, Lääkealan turvallisuus- ja kehittämiskeskuksen (FIMEA) antaman luvan perusteella apteekissa myytävät tai määräaikaiset erityislupavalmisteet ja Pharmaca Fennicassa ihotautilääkkeiksi luokitellut perusvoiteet
- terveyskeskusmaksut
- lääkärin antamasta ja määräämästä hoidosta perityn palkkion. Lääkärin kotikäynnistä korvataan lääkärin palkkiona enintään 50 prosenttia.
- lääkärin määräämistä, hoitohenkilökunnan suorittamista lääketieteellisistä tutkimuksista perityn palkkion
- yksityissairaaloiden hoitopäivämaksut kulloinkin Suomessa voimassa olevan yleisen sairaalan hoitopäivämaksun mukaisesti
- yleisten sairaaloiden poliklinikka- ja hoitopäivämaksut
- lääkärintodistukset, jos ne tulevat alkuperäisinä Pohjantähden käyttöön ja niitä tarvitaan Pohjantähden arvion mukaan korvausasian käsittelyn yhteydessä
- tapaturman aiheuttaman vamman korjaamiseksi suoritettavan plastiikkakirurgisen korjausleikkauksen, kun se on välttämätön arpikudoksen aiheuttaman toiminnallisen haitan vähentämiseksi
- kustannukset tapaturman aiheuttamasta leikkaus- tai kipsaushoidon jälkeen välttämättömästä lääkärin määräämästä fysikaalisesta hoidosta. Vakuutus korvaa tapaturmaa kohti yhden fysikaalisen hoidon jakson, johon voi sisältyä enintään kymmenen hoitokertaa.
- kustannukset kiireellisistä ensiapuluonteisista sairaankuljetuksista ambulanssilla siltä osin kuin Kansaneläkelaitos on suorittanut niistä korvausta
- tapaturman sattuessa käytössä olleiden silmälasien, kuulokojeen tai hammasproteesin korjauskulut tai rikkoutuneita vastaavien hankintakustannukset edellyttäen, että vamma on lääkärin toteama ja korjauskelvoton tavara on toimitettu Pohjantähdelle
- silmälasit, jos ne on määrätty tapaturman aiheuttamasta silmävammasta johtuvan näönheikkenemisen vuoksi
- lääkärin määräämän, vamman xxxxxx, paranemisen ja päivittäisen liikkumisen kannalta välttämättömän ensimmäisen ortopedisen sidoksen tai tuen
- kustannukset vamman vaatiman, erikoislääkärin välttämättömäksi katsoman, pysyvään päivittäiseen käyttöön tarkoitetun lääkinnällisen apuvälineen ensimmäisestä hankkimisesta, ellei sitä ole mahdollisuus saada jonkin lain perusteella. Edellä mainitun apuvälineen uudelleenhankinta tai korjauskulut korvataan vain, jos tämän vakuutuksen perusteella hankittu apuväline rikkoutuu vakuutetulle sattuneen korvattavan tapaturman yhteydessä.
Vakuutus ei korvaa vamman hoitokuluina
- urheilukäyttöön määrättyjä tukia tai sidoksia
- fysikaalista hoitoa (siltä osin kuin kyse on muusta kuin edellä korvattavaksi määritellystä fysikaalisesta hoidosta)
eikä muuta kuntouttavaa hoitoa tai terapiaa
- oleskelua tai hoitoa kuntoutus-, kylpylä- tai luontaishoitolaitoksessa
- matkakuluja
- hoidosta aiheutunutta ansionmenetystä tai muita välillisiä kuluja
- ulkomailla annettua hoitoa.
HE353 Haittakorvaus
Haitalla tarkoitetaan tapaturman seurauksena syntyneen vamman aiheuttamaa, lääketieteellisesti arvioitua yleistä haittaa. Haitta-astetta arvioitaessa huomioidaan ainoastaan vamman laatu. Yksilölliset olosuhteet, esimerkiksi harrastus tai ammatti eivät vaikuta haitta-asteen arviointiin.
Vammat on ryhmitelty sosiaali- ja terveysministeriön haittaluokkataulukossa vaikeusasteen perusteella haittaluokkiin 1-20. Yksi haittaluokka vastaa 5 prosentin lääketieteellistä haitta- astetta ja seuraavat aina 5 prosenttiyksikköä enemmän. Alle 1 haittaluokan haitasta ei makseta korvausta.
Tapaturman aiheuttaman vamman perusteella maksettavan haittakorvauksen luokan määrittelee vakuutusyhtiön asiantuntijalääkäri vakuutettua hoitaneen lääkärin antamasta lausunnosta ilmenevän tilakuvauksen ja lääketieteellisten tutkimusten perusteella.
Haitasta suoritetaan korvausta vain, jos se on ilmennyt kolmen vuoden kuluessa vamman syntymisestä.
1 Tapaturman aiheuttama ohimenevä haitta
Ohimenevän haitan korvausta maksetaan, jos tapaturman sattumisesta on kulunut yksi vuosi eikä vamma ole parantunut eikä sen aiheuttama haitta-aste ole vielä muodostunut pysyväksi.
Ohimenevän haitan korvauksen laskuperusteina käytetään tapaturmavakuutuksessa olevaa pysyvän haitan vakuutusmäärää, vammasta aiheutuvaa lääketieteellistä haitta- astetta sekä lääkärin määrittelemää ohimenevän haitan aikaa suhteutettuna vuositasolle (xx pv/360). Maksettava korvaus
määritellylle ajanjaksolle on kymmenen prosenttia edellä mainittujen tekijöiden tulosta.
Esimerkki
Vakuutetulta murtui käsi. Työkyvyttömyys on jatkunut vuoden ajan. Lääkärinlausunnossa todetaan vamman seurausten yhä jatkuvan. Hoitava lääkäri on todennut, että haittaa ei voida vielä arvioida, koska paranemista on tapahtunut ja tapahtuu edelleen. Hoitava lääkäri kutsuu vakuutetun uusintatarkastukseen kahden kuukauden kuluttua. Ohimeneväksi haitaksi arvioidaan haittaluokka kuusi (hl 6) 60 päivän ajalta. Ohimenevän haitan korvaus tälle ajalle lasketaan tapaturmahetkellä voimassa olleen pysyvän haitan vakuutusmäärän (50.000 €) mukaan seuraavasti: 10% x (60 pv/360 pv x hl 6/hl 20 x 50.000 €) = 250 €
2 Tapaturman aiheuttama pysyvä haitta
Pysyvän haitan kertakorvaus maksetaan, kun vamman aiheuttama lääketieteellinen haitta-aste todetaan pysyväksi. Tapaturman aiheuttama pysyvä haitta määritellään aikaisintaan 3 kuukauden kuluttua tapaturmasta. Määrityksessä käytetään sosiaali- ja terveysministeriön haittaluokitusta.
Korvaus on vammaan sopivaa haittaluokkaa vastaava prosenttiluku vakuutukseen valitusta, tapaturmahetkellä voimassa olleesta pysyvän haitan vakuutusmäärästä.
Korvauksen määrää korjataan vastaamaan muuttuneita olosuhteita, jos haittaluokka muuttuu vamman pahentumisen vuoksi ennen kuin korvauksen maksamisesta on kulunut kolme vuotta. Haittaluokkaa ei muuteta, jos ensimmäisestä haittaluokan määrityksestä on kulunut aikaa yli kolme vuotta.
HE354 Kuolema tapaturman johdosta
Korvauksena tapaturman seurauksena syntyneiden vammojen aiheuttamasta kuolemasta maksetaan tapaturman sattuessa voimassa ollut vakuutusmäärä.
Kuolemantapauskorvausta ei makseta, jos vakuutettu kuolee sen jälkeen, kun tapaturmasta on kulunut kolme vuotta.